月亮之上 2008-3-15 19:27
银行卡市场应杜绝危言恫吓[卡式生活]
[size=3] [font=宋体][size=12pt]在此次两会期间，全国政协委员、招商银行行长马蔚华关于信用卡产业环境的提案再次引起了人们对银行卡市场外部环境的关注。毋庸讳言，中国银行卡市场在飞速发展的同时确实面临着外部生态不佳的挑战。正如马先生建言，这些挑战迫切需要银行卡的立法、监管、财税和市场准入政策进行积极的应对与调整。相应地，人们迫切需要在舆论层面厘清银行卡产业垄断与竞争的实质：在中国银行卡市场上，银行卡组织究竟需要何种竞争态势？中资银行发行双币卡、持卡人使用双币卡是否就意味着中国的金融安全受到了“威胁”？[/size][/font][font=宋体][size=12pt]银行卡跨行交易系统[/size][/font][size=12pt][font=Tahoma]([/font][/size][font=宋体][size=12pt]当前仅有银联一家[/size][/font][size=12pt][font=Tahoma])[/font][/size][font=宋体][size=12pt]究竟是一个商业化的个人支付结算系统还是隶属于央行支付清算的政府职能[/size][/font][size=12pt][font=Tahoma]?[/font][/size][/size][font=宋体][size=12pt]它们中间到底谁是国家支付体系的核心，谁对金融安全起决定作用？在银行卡对民众生活影响越来越大的今天，公众有必要知晓这些卡片背后的“秘密”。[/size][/font][size=12pt][/size][size=12pt][font=Tahoma] [/font][/size][font=宋体][size=12pt]在当今世界任何国家，社会支付体系的核心是中央银行资金转账系统，银行卡组织所代表的跨行转接清算系统仅仅是社会支付体系的一个辅助枝节。根据中国人民银行[/size][/font][size=12pt][font=Tahoma]2006[/font][/size][font=宋体][size=12pt]年发布的《中国支付体系发展报告》，“中国人民银行现代化支付系统”是中国金融的“大动脉”，相关运营管理也是中央银行的一项重要的政府职能。反观，银联以及与银联类似的国际卡组织（[/size][/font][size=12pt][font=Tahoma]Visa[/font][/size][font=宋体][size=12pt]、万事达等），[/size][/font][font=宋体][size=12pt]服务对象主要是消费者和各类商户，运营方式上目前均以股份公司的形式实行商业化经营。正因如此，人们看到银联近年来就跨行取款、跨行查询收费、废除双币卡、强推“直连[/size][/font][size=12pt]POS[/size][font=宋体][size=12pt]”等举动无不体现了一个股份制公司“以盈利为目的”的价值诉求。银联的身份不等于政府，其提供的服务不等于政府的公共服务。银行卡组织不是国家金融支付体系的核心，更不能代替中央银行的支付清算职能。因而，银行卡在全世界的发展历程就是一个互连互通进而汇通天下的过程，银行卡的跨行、跨境使用同国家金融安全没有必然的影响。[/size][/font][size=12pt][/size]
P\guus'tU
[size=12pt]#c
VLj`9T X{
[/size][font=宋体][size=12pt]其次，银行卡交易的信息交换并不会导致个人信息的外泄。[/size][/font][font=宋体][size=12pt]在一笔交易发生的过程中，诸如银联、[/size][/font][size=12pt]Visa[/size][font=宋体][size=12pt]、万事达之类的“开放型”银行卡组织所能接触到的信息只包括[b]交易金额、银行卡卡号，银行卡有效期，和卡片背面的校验码[/b][b]（[/b][/size][/font][size=12pt]CVV/CVC/CVN[/size][font=宋体][size=12pt]）。其余关于持卡人[/size][/font][font=宋体][size=12pt]“贵姓”、“贵庚”等信息完全由发卡银行（不论中资银行还是外资银行）保存。这也是银行卡“卡片背后”业已成型并行之多年的“潜规则”。因此，断言中国人使用双币卡、国际组织与中资银行合作发卡就会导致个人信息被“外国人”掌握、“密码被外国人窃取”进而影响到中国的金融和商业安全——事实上，信用卡无密码消费早就是全球通用的惯例。可笑的是，武汉大学的黄宪教授却认定，[/size][/font][size=12pt]Visa[/size][font=宋体][size=12pt]、万事达等国际组织通过在中国的业务“窃取了中国人的密码和商业信息”。这种危言耸听的结论明显是对银行卡产业的无知，也是对商业银行正常业务的污名化、妖魔化。[/size][/font][size=12pt][/size]-~%? PJ$SfO(ZH"]
[size=12pt]
8V }4YD4~5m B^2pC0P
[/size][font=宋体][size=12pt]第三，在金融支付全球化的时代，卡片背后的资金和信息交换与流动是一个开放经济体所必须的。银行卡市场作为商业银行零售银行服务的一部分，不应也不可能“自绝”于后[/size][/font][size=12pt]WTO[/size][font=宋体][size=12pt]时代的金融大变局。中资银行引入战略投资者、外资银行拓展在华业务都必然伴随着相关金融信息和技术的共享。“关起门来冷眼向洋”的时代已经一去不复返。银联在海外的业务拓展也是“交游广泛”，从韩国的[/size][/font][size=12pt]BC[/size][font=宋体][size=12pt]到美国的[/size][/font][size=12pt]Discover[/size][font=宋体][size=12pt]、花旗银行，相关信息也藉此暴露在“外人”面前。银联为网罗海外收单机构，提高对境外收单机构的回馈（牺牲国内银行发卡收益、采用[/size][/font][size=12pt]6[/size][font=宋体][size=12pt]：[/size][/font][size=12pt]3[/size][font=宋体][size=12pt]：[/size][/font][size=12pt]1[/size][font=宋体][size=12pt]的收益分配办法），真可称之为“量中华之物力结与国之欢心”。显然，不能因为在双币卡、银行卡组织开放等问题上的歧见就认定商业银行“不顾国家金融安全”、“不支持民族银行卡产业”。即使是双币卡的“内卡外抛”问题，商业银行的处理也是符合国家外汇管理政策、合乎“藏汇于民”的政策导向。一言以蔽之，金融安全不应成为维护垄断、[/size][/font][font=宋体][size=12pt]排斥竞争甚至愚弄公众的籍口。[/size][/font][size=12pt][/size]
)o Zz*y c9?0V:i
[font=宋体][size=12pt]第四，银行卡市场的良性竞争能够提高金融支付系统的效率和安全，相反，银行卡组织垄断会导致市场效率的缺失和价格的失控，产生系统性的风险进而危害金融安全。[/size][/font][font=宋体][size=12pt]中国银联作为电子支付清算产业中惟一提供全国跨行信息交换的组织机构[/size][/font][size=12pt], [/size][font=宋体][size=12pt]在银行卡发展的初期有一定的必然性。但随着产业规模扩大和技术进步加快[/size][/font][size=12pt], [/size][font=宋体][size=12pt]一味以行政性垄断方式压迫商业银行接受其“安排”势必损害产业生态[/size][/font][size=12pt], [/size][font=宋体][size=12pt]影响消费者福利。同时，由于国内银行卡支付系统由银联“专营”，在仅有一个“卖家”的情况下，任何技术性风险都会给社会支付系统带来大面积的不安定因素。[/size][/font][size=12pt]2006[/size][font=宋体][size=12pt]年[/size][/font][size=12pt]4[/size][font=宋体][size=12pt]月[/size][/font][size=12pt]20[/size][font=宋体][size=12pt]日，中国银联跨行交易因发生系统瘫痪的重大事故，在[/size][/font][size=12pt]8[/size][font=宋体][size=12pt]个多小时内全国持卡人跨行交易都无法进行。[/size][/font][font=宋体][size=12pt]随着中国银行卡支付规模的扩大和在消费支付中的比例提高，如果再发生类似的“4·20宕机”事件，银行卡支付的中断将导致国民经济运行的大范围中断，其危害将不次于一场雪灾。[/size][/font][size=12pt][/size]3m tAM|*q
[size=12pt]
&B;y`4f,Zi;T
[/size][font=宋体][size=12pt]诚如马蔚华先生所言，银行卡市场需要一个良性的竞争环境，由此而确保金融创新的可持续性。人们不难看出“塑料卡片”与所谓“金融安全”之间的真正关系。不论是未来对中资、外资开放银行卡跨行转接市场，还是允许中资银行以“大间连”为契机构建第二个银行卡跨行交易平台，这些开放与准入措施只会有利于社会支付体系效率的提高而不会危害“国家金融安全”。中国银行卡市场和广大持卡人需要一个创新发展、安心用卡的舆论环境，但不需要“危言恫吓”。[/size][/font][size=12pt][/size]