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商业银行消费信贷业务中的律师服务

随着我国市场经济的发展，在“用明天的钱，圆今天的梦”这一现代消费理念驱动下，商业银行相继推出了针对消费需求的个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助业、助学等贷款品种。鉴于个人消费贷款相对于传统的对公贷款业务有贷款数额小、贷款户头多、贷款期限长、还贷信用主体不同等特点。针对个人贷款业务的这些特点，在贷款审查、发放、逾期催收等方面，各银行也积累了一些经验。但由于个人贷款涉及到的户头多，工作量大，且催收的工作对象多为自然人等因素，如这些工作都由银行的现有工作人员来承担，从人力和专业知识上都会存在一定的障碍，也可能会出现一定的偏差，且有悖成本效益原则。对此，适当引入社会中介机构，如律师所的介入，是在专业分工的现代市场经济环境下的一种必然趋势。借助律师所这样的专业机构的力量，控制和减少贷款风险，提高信贷资产质量，推进个人贷款业务的健康发展将是一种明智的选择。
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BpMqn 律师相对于银行工作人员更谙熟金融业务中的相关法律规定。能为银行个人信贷业务提供相应的法律支持。 x*n5m:_$H!|3{T

2o\NewPH 律师所拥有高素质且具良好职业操守的律师。丰富的金融法律信息资源，可使个人信贷业务中的法律问题由律师操作成为可能。律师所作为专业机构，其操作也将降低银行的管理成本。
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专业化分工明确的律师所，由于其长期从事金融业务法律事务的诉讼和非诉讼工作，势必积累了大量的实务操作经验和技巧。这将保证了其所提供的法律服务的质量。
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个人贷款催收的律师服务
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鉴于目前我国的市场经济各类游戏规则尚处在发展期，作为专业的律师所，首先应充分注意个人信贷业务的特点。树立既依法开展催收工作，又要维护银行商业形象的基本理念。要将商业银行的短期财务指标的考评和远期消费信贷客户的市场培育相结合。既要做到保障银行贷款资金的安全，又要防止过分生硬的清收手段可能造成未来市场业务份额的减少的不良后果。律师服务也必须考虑到这些现状，工作时应特别注意。律师介入逾期贷款的催收工作的基本模式如下： &hjvp fQ5I
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1.电话、短信提醒。
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Ko |2R(}f 鉴于个人信贷多为按月还款，故首先由银行定期（如一个月）将逾期贷款的名册提供给律师所。律师所将安排专门人员以银行法律顾问的名义，按名册逐个对贷款人通过电话、短信、进行提醒。考虑到逾期贷款中，一些贷款人并非故意拖欠还款，而是由于遗忘或发生意外等因素。适当的提醒服务，可以促使贷款人及时还贷和有助于银行掌握贷款逾期的真实情况。在此过程中，尽量使用手机与本人联系，若无手机，在通过贷款人家庭或工作单位电话联系时，要尽量注意顾及贷款人的面子，避免将逾期贷款的情况透露给他人，做到先礼后兵。 *g2m6D+Nh} n9?k:\
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2.《律师函》催告。
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rw]6zgB 对于经过提醒服务仍未还款的（如三个月），律师所将向贷款人发出《律师函》。告知其应及时履行所承担的还款义务，以及其不适当履行该义务将产生的法律后果。《律师函》是专业法律文书，具有一定的法律效力，对贷款者亦具有一定的威慑力。《律师函》措辞力求礼貌、婉转。比如使用“非常遗憾的通知您……”等语句。可根据贷款人的情况选择当面送达、邮寄家庭住址、邮寄单位等。为避免泄露贷款人的隐私，未经贷款人同意，不采用传真方式送达。送达要注意要求贷款人签收送达回执 J1I*mS[.?f

[*Pt'dFQ@L1u,@ 3.直接以律师身份上门催收。 Q0E&X(p)l.v,g/H/q
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对于经过送达《律师函》后，既未及时还贷又未提供银行可认可的理由逾期贷款户，律师所将根据银行提供的资料，于《律师函》送达后的7日-15日后，指派律师到贷款人的住所或单位直接催告和追讨。律师要对贷款人未能按时还贷的真实原因做出分析。是暂时的资金困难？是发生意外？还是出于主观恶意？并且区别不同情况，对贷款人的情况进行必要的调查取证，为下一步的工作做好准备。在上门催款阶段同样要尊重贷款人的隐私权，防止其产生“破罐子破摔”的心理。 ^)lc:Jc j

aYq+D8bmG 4.向法院申请强制执行《公证书》、根据保险合同理赔。 p7cNxV
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2Z5o/W8p l_%k 如果该笔个人贷款合同的履行已经办理了“赋予强制执行效力的债权文书”的公证，那么可以适时迳行向法院申请强制执行。如果该笔个人贷款合同的履行已经办理了相关保证保险，则可以向保险公司理赔。
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8g3c(ff*UA;q)Q 5.进入诉讼程序。 .D*e|rfJ-xI9a

6zJQJ9u 当公证和保险均不能进行适当救济时，将导致诉讼程序的开始。在需要进入诉讼程序时，考虑到诉讼费用以及人力资源投入的成本最小化，律师代理诉讼将更为有利。 )@%l$\1U*lq
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个人贷款业务中的增值律师服务
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YA`4V$rf&U 一、定期数据统计报告 :a%C)K _5q{
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律师通过对逾期贷款的跟踪、监控等工作，掌握了大量的一手资料。每季度至半年律师会对所有跟踪、监控的逾期贷款情况做出定性、定量的报告。报告将分析逾期贷款的情况的成因。是由于贷款人的遗忘？还是暂时的资金困难？或因情势变更造成无力偿还或是恶意骗取贷款等因素。对分析出的原因做出定量处理，得出具体的数据、比例。以帮助银行对情况得到更加数字化的认识。 a%r*T7G1E9D'd1S
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二、出具法律意见，提供解决方案
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,vPx-L)\9PQ 在上述数据分析的基础上，律师还将审慎分析可能出现风险的环节。是由于贷款合同条款本身的瑕疵，还是银行操作上的疏忽。诸如贷前的审查不严，造成了对贷款者偿还能力的错误判断；是贷后跟踪服务工作不细；还是金融、法律规定上的风险。
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通过律师在这种深层次分析的基础上，出具的法律意见将有助于完善相应合同条款及放贷审查程序，尽可能降低风险和减少操作失误。

学习啦！:handshake

律师的能力体现在两个方面，第一，能否提供及时有效的法律咨询，防范化解风险，这个需要银行方面配合，有些银行很自信，结果搞出乱子才后悔，当时为什么不多问一句；第二，能否具有出现问题后挽回损失或者将损失降低到最低的力量。