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payzhf 2008-3-25 22:06

投资型保险的特点与投保策略

资本市场的持续火爆，吸引越来越多的保险公司推出投资型保险。从分红险、万能险到投连险为客户提供了更多的选择。而固定利率产品的较低预定利率（2.5%），也使客户多把目光投向了投资型保险。与前几年的投资型产品相比，现在的产品保障功能更强。为了让客户能更好地了解这些产品，发挥其保险特色，以下做一个简单介绍。
一、产品的投资收益特点
1、  投资连结保险
投资功能最高的是投连，在扣除初始费用和保障成本后其余资金进入理财账户，理财账户的收益率因帐户而异。投连产品一般设高风险账户、中等风险账户、低风险账户，其中高风险账户收益状况类似股票基金，投资范围有股票、证券投资基金、固定收益资产和货币市场工具以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。中等风险账户收益状况类似平衡型基金，主要投资于银行存款、债券、证券投资基。低风险账户类似货币基金，主要投资于银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具。它的高风险账户和中等风险账户与股票基金一样会随股市波动，因而适时作账户转换（每年都有免费转换机会）可获得更高收益。
2、  万能险
与投连险相似，万能险在扣除初始费用和保障成本后其余资金也进入理财账户，只是其理财账户只有一个，投资范围有银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、股票等，由于其投资于股票及股票基金的比例低，目前的年化收益率约5%左右，相当于债券基金的收益水平。与投连险不同，万能险一般设有最低保证利率，其理财账户无风险。
3、  分红险
虽然同为投资型保险，但分红险的投资功能要低于万能与投连。分红险又分为保障性分红产品与储蓄性分红产品，储蓄性产品的长期收益率约3至4.5%（以目前分红水平，按复利计）。从保险产品的功能与目前市场上较丰富的投资工具来看，普通客户（中等收入水平以下）较适合购买保障性分红产品。储蓄性分红产品更适合资产量高的人群用于避税、资产转移、有豁免功能的生存金领取等。

 

二、怎样用投资型保险做保险规划
虽然是投资型产品，但其本质还是保险，其更大特色也是保险。投连险与万能险一般交费较高，保额也应较大。根据年龄与需求的不同，寿险通常可设在15万以上，重大疾病险通常可设在10万以上。保额过低不能发挥出该类产品的优势。同时可附加意外险与住院类保险，这样客户就可获得全面保障。因投连险与万能险有较高的投资功能，其投资账户累积一定时期后（最好15年以上）会累积出一笔额度较大的资金，可用于辅助养老，尤其是投连险，应是目前较好的养老产品选择。 
对于交费能力较低的客户，可用保障性分红险为主做一个全面的投资组合。
在分红险中，少儿的教育金保险因符合我国的传统习惯深受客户喜欢。在做这个产品时要注意两点：一是要与其它保障同时规划，二是该产品通常有豁免功能产品作配套（有的产品自身就有豁免功能，有的则没有），若投保人发生严重保险事故可免交余下保费，不要忽略这个豁免功能产品。

 


 

说明：1、以上产品主要参考平安人寿保险公司的产品，不一定全面反映市场上全部同类产品。
      2、在“保险规划”栏目中的“保险规划案例”和“家庭理财案例<CHMETCNV unitname="”" sourcevalue="1" hasspace="False" negative="False" numbertype="1" tcsc="0" wst="on">1”</CHMETCNV>中都有万能险的投保组合，请参考。

 

作者：平安人寿大连分公司        杨振峰          2008年1月6日

payzhf 2008-5-21 21:32

（转帖）投保新型人身保险别只看利率
新报讯【记者王婷】为防止保险公司营销员和银行代理机构的销售人员通过夸大新型人身保险产品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保险产品和银行理财产品，隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况等手段误导保险消费者，中国保监会日前向广大保险消费者发布了投保新型人身保险产品的风险提示。
三种产品各有特色

　　公告指出，提示中的新型人身保险产品包括分红保险、投资连结保险和万能保险。这些产品具有下列主要特点：

　　（一）分红保险产品。分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给消费者的红利是不确定的。

　　（二）投资连结保险产品。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。消费者所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费、风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。消费者要详细了解所有费用扣除情况。此外，还要注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

　　（三）万能保险产品。万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。消费者所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

　　别与存款基金比收益

　　保监会提示消费者，注意区分新型人身保险产品与其他金融产品。新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能，按照产品性质的不同，对于保障功能和投资功能具有不同的偏重，但本质上均属于保险产品。不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。

投保前应认真阅读保险条款和产品说明书。消费者投保前应特别关注保险条款中的保险责任、除外责任、犹豫期和退保事项，认真阅读并充分理解产品说明书和利益演示，了解保险产品的费用扣除情况和产品特点，清楚自己购买保险后享有的权利和承担的义务。宣传材料或产品说明书对未来收益的描述纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，也不能简单理解为分红率和投资回报率。

　　投保前应认真考虑缴费能力。新型人身保险产品一般保险期限较长，保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，如果选择分期缴费，消费者应在投保前充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

　　慎重考虑退保。新型人身保险产品规定有犹豫期（一般指自消费者收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，消费者可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，消费者将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。建议消费者在投保前仔细考虑，不要将短期内可能需要使用的资金用于购买保险，以免因将来退保而遭受不必要的损失。

　　投保信息必须真实

　　投保时，消费者要关注保险销售人员的销售资格。通过保险公司营销员购买新型人身保险产品或者通过银行等兼业代理机构购买投资连结保险和万能保险产品，消费者有权利要求销售人员出示《保险代理从业人员展业证书》。

　　如实填写投保单中的内容。消费者填写投保单时一定要严格履行如实告知义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报，以免日后产生不必要的纠纷。投保人和被保险人要亲笔签字确认，不要让销售人员或其他人代签名，否则将会影响自己的权益。

　　协助保险公司做好客户回访工作。中国保监会要求各保险公司对投资连结保险产品和万能保险产品在犹豫期内实行100％回访确认，一般为电话、信函和上门回访等形式。回访目的是为了维护消费者的权益，再次确认消费者是否清楚购买保险产品应注意的主要事项。消费者投保时应准确、完整填写个人信息，以便保险公司能够及时回访。

　　如果消费者发现保险销售人员在保险销售过程中存在销售误导问题，应注意保留书面证据或其他语音证据，以便维护自己的权益。消费者可以向保险公司反映，也可以向中国保监会及各保监局投诉，必要时还可以通过法律程序解决。

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