payzhf 2008-4-5 23:41
家庭理财规划案例1
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]家 庭 理 财 计 划 书[/color][/size][/font][/b]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第一部分：基本情况简介[/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][font=Times New Roman]……………[/font][/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]..3[/size][/font][/b][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第二部分：家庭特点及理财分析[/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][font=Times New Roman]………[/font][/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]4[/size][/font][/b][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第三部分：基本资料汇总[/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][font=Times New Roman]……………[/font][/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]..5[/size][/font][/b][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第四部分：资料分析汇总[/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][font=Times New Roman]……………[/font][/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]..8[/size][/font][/b][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第五部分：财务规划建议书[/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][font=Times New Roman]……………[/font][/size][/font][/b][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]14[/size][/font][/b][/color]
[color=#000000][font=宋体][size=9pt]（后面有理财方案调整讨论，欢迎大家踊跃参加）[/size][/font][size=9pt][/size][/color]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]第一部分
基本情况简介[/color][/size][/font][/b]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]刘先生今年37岁，已婚，有一女儿，现年9岁，正读小学3年级。刘先生在某国内上市公司工作15年，主要负责生产技术，是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气。刘太太34岁，在国内某银行工作。刘先生夫妇双方父母均健在，退休收入都很高，不需要子女的赡养费，女儿每年还会收到5000元压岁钱。[/color][/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]刘先生性情开朗，愿意尝试新事务，有一定风险意识。1992年曾买入本单位内部职工股3万股，该股票上市后刘先生适时卖出，获利29万。初战告捷后刘先生又买过其他A股股票，后因市场低迷部分被套（因购房，一部分资金获利离场）。目前股票市值5万元（买入成本10万元）。2002年买过开放式基金，目前已取得满意收益（平均年收益率8.75%）。因工作很忙，刘先生希望通过专家理财打理自己资本市场的投入。[/color][/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]刘先生愿意了解财务管理知识，希望通过财务分析掌握一下目前家庭的财务状况，并希望开始考虑退休保障计划。近期的生活需求情况及目标是：[/color][/size][/font]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、3年后计划买一台价值6万元的轿车。[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、9年后准备一笔30万元的教育金。[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、刘先生夫妻退休后生活费用5000元/月。[/size][/font][/color]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000][/color][/size][/font]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第二部分
家庭特点及理财分析[/size][/font][/b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]一、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]家庭特点分析[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]在人的生命过程中，不同阶段有着不同的生存特点。在家庭生活中，不同的家庭收入来源及不同的家庭结构导致家庭生活的重点和理财目标也不同。在家庭形态中，一般可划分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期5个阶段。刘先生一家目前正处于家庭成长期，指[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大约18-22年。这一时期的家庭有如下特点：[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]事业发展特点：一般来讲，在人的生命周期中，青年阶段是人的财富原始积累期和拓展期。人们经过青[/size][/font][/color]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]年阶段的艰辛奋斗，已初步完成了知识、社会人脉关系以及财富的原始积累，进入中年，以上的技术和资源将会逐渐实现其价值。尤其是在目前的知识经济时代，知本经济的产生使人们成就事业的年龄大大提前，这也为家庭理财提供了基础。[/color][/size][/font]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]生理和心理特点：人到中年，虽然身体器官能够正常运行，但其功能开始衰退，发生严重疾病的概率开[/size][/font][/color]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]始增加。由于人们往往延续青年时期的工作和生活习惯，健康状况开始变差，经过长期积累，也给老年的身体健康带来极大影响。近年来，媒体经常报道知名教授、科研人员、企业家因长期超负荷工作、生活习惯不良而致英年早逝，不仅给自己也给国家带来了严重损失。[/color][/size][/font]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]家庭消费与投资特点：一方面，中年家庭经济上进入了收获期和稳定期，另一方面，也进入了消费的高[/size][/font][/color]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]峰期。这一时期的中年家庭一般上有老下有小。父辈已进入生命的衰退期，医疗保健费用大幅增加。子女处于教育阶段，需要准备不菲的教育基金。自身的健康健美投资和养老投资也摆上了家庭的重要议事日程。除了工作收入，通过风险投资获取的高收益不断增加家庭财富，高收益所带来的高风险也不断给人们带来烦恼。很多家庭同时保持5种以上的理财渠道。[/color][/size][/font]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]二、理财分析[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]由于生理、心理、智力、体力、经验等因素的影响，人们的赚钱能力与消费需求并不可能在每一个时点上都成正比。青年和中年期是两个赚钱能力最强的时期。家庭成长期的特点决定了在理财策略上一方面要加大避险投资（指健康投资、意外保障投资、子女教育投资等）的力度，另一方面在充分满足家庭避险需求的基础上，进行风险投资，以提高资金的收益率。[/size][/font][/color]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]结合刘先生一家的生活需求目标，理财的重点是风险保障计划、购车计划、教育基金计划。养老目标可做初步准备，在前述3个目标达成后再作考虑。[/color][/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]说明：避险投资指个人或家庭中基础性的投资。它包括三部分：第一、紧急备用金。第二、为应对中长期消费预期而进行的有针对性的投资。第三、保险。避险投资的具体内容包括：紧急备用金、医疗健康投资、人身意外保障、寿险、家庭财产保险、子女教育投资、养老投资、按揭贷款等。[/color][/size][/font]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000][/color][/size][/font][/b]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]第三部分
基本资料汇总[/color][/size][/font][/b]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]一、个人信息情况表[/color][/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000][table=488][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]项目[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,120][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]姓
名[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 刘xx[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 王xx[/color][/size][/font][/td][td=1,1,120][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 刘xx[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]年
龄[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 37[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 34[/color][/size][/font][/td][td=1,1,120][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 9[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]联系方式[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][size=3][color=#000000][font=楷体_GB2312]139[/font][font=Times New Roman]*******[/font][font=楷体_GB2312]7[/font][/color][/size][/td][td=1,1,102][size=3][color=#000000][font=楷体_GB2312]138[/font][font=Times New Roman]*******[/font][font=楷体_GB2312]3[/font][/color][/size][/td][td=1,1,120][size=3][color=#000000][font=楷体_GB2312]0411-6[/font][font=Times New Roman]******[/font][font=楷体_GB2312]2[/font][/color][/size][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘xx单位[/color][/size][/font][/td][td=3,1,324][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 大连xx股份有限公司[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]王xx单位[/color][/size][/font][/td][td=3,1,324][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 大连xx银行[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]社会基本医疗保障[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 有[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] 有[/color][/size][/font][/td][td=1,1,120][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,164][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]社会养老金领取年龄[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]60岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,102][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]55岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,120][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]——[/color][/size][/font][/td][/tr][/table]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]二、家庭资产情况表（2006年4月数据）[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt][table=518][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]项目[/color][/size][/font][/td][td=1,1,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]原价[/color][/size][/font][/td][td=1,1,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]现值[/color][/size][/font][/td][td=1,1,98][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]未偿贷款[/color][/size][/font][/td][td=1,1,106][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]还款时间[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]××花园[/color][/size][/font][/td][td=1,2,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]38万[/color][/size][/font][/td][td=1,2,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]68万[/color][/size][/font][/td][td=1,2,98][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1200元/月[/color][/size][/font][/td][td=1,2,106][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]到2029.7[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]（先生名下）[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]小户型公寓房[/color][/size][/font][/td][td=1,2,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]25万[/color][/size][/font][/td][td=1,2,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]32万[/color][/size][/font][/td][td=1,2,98][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]700元/月[/color][/size][/font][/td][td=1,2,106][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]到2026.10[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]（太太名下）[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]A股股票[/color][/size][/font][/td][td=1,1,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]10万元[/color][/size][/font][/td][td=1,1,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,98][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]无[/color][/size][/font][/td][td=1,1,106][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]——[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]开放式基金[/color][/size][/font][/td][td=1,1,105][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1万元[/color][/size][/font][/td][td=3,1,309][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]账户现值1.35万元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]活期存款余额[/color][/size][/font][/td][td=4,1,414][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]0.8万元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]上市国债[/color][/size][/font][/td][td=4,1,414][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万元（2006年8月到期）[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]个人商业保险[/color][/size][/font][/td][td=4,1,414][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]先生2万平安康泰、附加安心一档、5万意外、0.5万意外医疗年交保费968元，交至2018年。太太2万平安鸿利、附加安心一档、2万意外、0.2万意外医疗年交保费1911元，交至2018年。女儿3份少儿平安、附加安心一档年交保费1211元，交至14岁（至2011年）。[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,104][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]单位团体保险[/color][/size][/font][/td][td=4,1,414][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万、定期保险5万，刘太太意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万，女儿学生团体险1份。[/color][/size][/font][/td][/tr][/table][/size][/font]
[/color][/size][/font][color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]三、家庭收入状况表[/size][/font][/b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（略）[/size][/font][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]四、费用支出情况表[/size][/font][/b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（略）[/size][/font][/color]
[color=#000000][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]五、家庭现有保障一览表[/size][/font][/b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（略）[/size][/font][/color]
[align=center][b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000][/color][/size][/font][/b][/align]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]第四部分
资料分析汇总[/color][/size][/font][/b]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]一、目前家庭收支及资产负债状况[/color][/size][/font][/b]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]收入比例表（略）[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]支出比例表（略）[/size][/font][/color]
[color=#000000][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3、
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]资产负债表（略）[/size][/font][/color]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000]二、财务现状评估与财务比率分析[/color][/size][/font][/b]
[b][font=楷体_GB2312][size=10.5pt][color=#000000][table][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]项目
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]标准值
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]财务指标分析
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]流动比率=流动资产/流动负债
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于1
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]无短期负债，有两笔按揭贷款属于长期负债
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]负债比=负债/资产
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]小于0.3
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]507000/1121500=0.45
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]该指标较高，原因是有两笔长期按揭贷款。从房贷的比例看，月还款额1900元，占家庭工作收入的35%。若把1800元/月的租房收入计算在内，这一比例只有26%。（房贷占家庭收入的安全线为小于33%），可提高股票、基金的理财收益，增加资产总额。
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]生活周转金充裕度=流动资产/平均月收入
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于3小于6
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]58000/8092=7.1
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]该指标本案例中虽然大于6，主要原因是持有一笔（5万元）将于2006年8月到期的上市国债。该国债没计入长期资产而计入流动资产，若扣除该项目，指标值只有0.99。解决方案是：到期后，可用2万元购买流动性强的产品，其余3万元可买较长期限的理财产品。
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]失业保障月数=可快速变现资产/月固定支出
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于3小于6
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]58000/6700=8.6
[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]可快速变现资产可控制为2.5万元。3个月的备用金为2.2万。
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]相对收支率（目前年收入/区域平均收入）/（目前年支出/区域平均支出）
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于1
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]103900/36000=28.8
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]88300/22000=4.01
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]28.8/4.01=7.18
[/size][/font]
[/td][/tr][/table]
[table][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]财务自由度=（目前净资产x投资报酬率/目前区域平均支出
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于1
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]净资产值61万，而自住房产就价值68万。如不调整居住条件没有可用于投资的净资产。
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]根据我们的实际生活情况，财务自由度往往由非工作收入（如利息、股息、分红、房租等）衡量。当非工作收入大于支出时，即使失业或无工资收入也不会影响正常生活。这就是“富爸爸”所说的财务自由。
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]本案中，非工作收入为2.99万元，远小于年支出8.83万，这说明[b]家庭现在的开销还需要仰赖您继续工作，赚钱养家，不可能提早退休；相对比率愈低，仰赖的比重就越高；在这种情况下，您必需思考，万一风险事故发生无法继续赚钱，那家里其他人的生活怎么办？合理的解决方案是：通过保险来转移风险。
[/b][/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]收入结构比=工作收入：理财收入
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]74000[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]：24900=3：1
工作收入与理财收入的比例合理。但理财结构需要调整。理财收入中，投资性公寓市值32万元，年租金收入2.16万元，年收益率6.75%（若按购入价值25万元计，年收益率8.6%）。而股票理财效果就差的多，年股息收入800元，本金10万元，年收益率仅0.8%，即使按市值5万元计，年收益率也只是1.6%。
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]资产分布状况
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]流动性资产5.8万占5.2%
流动性投资6.35万占5.7%
自用不动产68万占60%
投资用不动产32万占29%
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]负债分布状况
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]长期负债50.7万，占负债总额100%
[/size][/font]
[/td][/tr][tr][td=1,1,199][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]净储蓄=年储蓄额/年收入
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]年储蓄额2.64万
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]年收入103900万
[/size][/font]
[/td][td=1,1,60][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]大于25%
[/size][/font]
[/td][td=1,1,388][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]年储蓄额包括：活期存款0.8万、收支余额1.56万、太太分红险保费1732元、女儿少儿险保费1080元，合计2.64万。
[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]净储蓄为25.4%，虽然达到理想值，但增加保障后，该值要降低，储蓄结构需调整。
[/size][/font]
[/td][/tr][/table]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]三、
家庭保障需求分析[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]([/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]一)养老金需求分析(略)[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]说明：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]刘先生退休收入总额预估为86万，需求为68万；刘太太退休收入总额预估为82万，需[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]求为86万；从家庭总体情况看，退休收入可以满足退休生活需求。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、出租房屋收入目前2.16万/年，22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、退休后生活日常开销预计为16940元，以目前生活日常开销（9600元/年）及2.5%的通货膨胀率假定，以刘先生的退休时间为准。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]4[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、目前其他支出分别为先生6900元/年，太太6300元/年，退休后通讯费用将减少，休闲旅游费用将增加。退休后每人的其他支出假定为1.06万（以6000元/年为基数，通货膨胀率假定为2.5%，以刘先生的退休时间为准。）[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]5[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、预计退休后年房产费用为13763元/年，以目前7800元/年为基数，费用增长率假定每年2.5%，以刘先生退休时间为准。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（二）家庭保障需求分析[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（1）费用支出及保障需求[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]说明：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1 [/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、本人寿险保障需求=配偶的生活基金+女儿的生活基金+房产费用+女儿教育保险金+房屋贷款[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]总额+备用金+父母医疗及身故费用+本人的终了费用[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、女儿的生活基金计算到18岁，19至22岁的生活费用包括在大学教育金中。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（2）收入及保障缺口[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]说明：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]出租房屋收入目前2.16万/年， 22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]均为每年2.5%）。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、股票、基金、债券等理财收入因额度较小及为满足短期需求有消耗，没计入上述收入中。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、已有资源=配偶的工作收入+配偶的退休收入+房租收入总额+本人已有寿险[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]4[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]、寿险保障缺口=寿险保障需求-已有资源[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（3）寿险保障缺口分析：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]至60岁寿险保障缺口大于至80岁寿险保障缺口原因是该家庭的房屋贷款正好在退休时还完，退休后只有房租收入而没有房屋贷款。在设计保险方案时以退休前为准。可选择保险责任至60岁的定期险。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]刘先生家庭主要经济来源为工作收入和理财收入，结构较合理。因有投资性房产的出租收入，虽然贷款负债总额达50.7万，但寿险保额需求却不高。[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]说明：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1.[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]重大疾病准备金依据：目前重大疾病医疗费用支出情况约20万，结合社会基本医疗[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]保障额度10万（平均水平），计算得出个人需要准备部分约10万；[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2.[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]医疗准备金日额计算依据：目前普通住院花销约每天400元，社会基本医疗保障承担70%，需要个人负担比例约为每天150元左右。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（4）残疾失能保障需求分析[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]说明：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]1、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]上表中失能指全残。失能后月补偿标准是为弥补因残疾失去工作能力而丧失的收入及维持日常生活费用、护理费用等支出所需的收入。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]2、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]按目前社保医疗规定：意外医疗的门诊费用、责任事故的医疗费用（如交通事故）社保医疗不予承担，由肇事方按责任度承担。一般意外医疗保障设计为1至2万元。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]3、[/size][/font][font=楷体_GB2312][size=10.5pt]未成年人保额限制为5万元，意外及意外医疗暂设为1万元。[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]第五部分
财 务 规 划 建 议 书[/size][/font]
设计思路：刘先生的人生阶段目前属于家庭成长期，这一阶段的特点是“上有老下有小”工作繁忙，工作和家庭方面的压力都较大。家庭理财的重点是夫妻自身的保障（寿险、健康险、意外险、医疗险）、子女教育金储备、父母的医疗储备金、生活目标基金的积累（如买车、买房）。根据风险承受力，可进行股票、基金、债券、信托、房产等项目的组合投资。
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]一、风险管理建议：[/size][/font]
[font=楷体_GB2312][size=10.5pt]（一）人身风险保障计划：[/size][/font]
[font=宋体][size=10.5pt]通过建立寿险保险计划为家庭储备风险应急资金及实现适当养老金储备。避免风险为家庭带来巨大财务损失，保障维持目前的生活水平，及现有资产和投资计划的安全性。[/size][/font]
[table=98%][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]险种名称[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]被保险人[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]保额[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]保险期限[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]交费年期[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]年交保费[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,2,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]平安万能（A）[/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]60岁前基本保额37万[/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]终身[/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]暂定25年[/color][/size][/font][/td][td=1,2,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5000元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]重大疾病3万[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外伤害[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]115[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外残疾[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]35万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]210[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外医疗[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]78元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]住院收入保障[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘先生[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]10份[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]260[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]保费合计[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5663元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]平安鸿盛[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]终身[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]终身[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]990元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]鸿盛大病[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]终身[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]365元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加定期[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]10万（加在原鸿利险上）[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]25年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]25年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]440元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外伤害[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]5万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]115元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外残疾[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]180元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外医疗[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]78元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]住院收入保障[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]刘太太[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]10份[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至64岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]260元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]保费合计[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]2428元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]平安鸿盛[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]4万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]终身[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]656元/年[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]开心果[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]20万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至18岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]至15岁[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]520元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外伤害[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]35[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]附加意外医疗[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1万[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]117[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]住院收入保障[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]女儿[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]3份[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]每年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]30年[/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]60[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]保费合计[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]1388[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]本次家庭总保费[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]全家[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]9479元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]原有保费[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]全家[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]4100元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]家庭保费总计[/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]全家[/color][/size][/font][/td][td=1,1,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]13579元[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,2,107][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]年保费收入比[/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]全家[/color][/size][/font][/td][td=1,2,134][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,2,72][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000] [/color][/size][/font][/td][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]13579/103900=[/color][/size][/font][/td][/tr][tr][td=1,1,113][font=楷体_GB2312][size=3][color=#000000]0.13[/color][/size][/font][/td][/tr][/table]
[size=10.5pt][size=9pt]
[size=3][/size][size=9pt][size=9pt][size=3][/size][/size]
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[size=3][/size][size=9pt][size=9pt][size=3]保障利益简要分析（略）[/size][/size]
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[size=9pt][size=3][/size][size=9pt][size=9pt][size=3]（二）家庭财产及投资风险保障计划：[/size][size=3] [/size][size=3][/size]
[/size][size=3][/size]
[size=9pt][size=3]刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。[/size][size=3] [/size][/size]
[size=9pt][size=3]保障利益简要分析（包括原有个人保险和团体保险）：[/size]
[size=10.5pt][size=3]刘先生：[/size][/size]
[size=3]重大疾病保险金：10万元，祥见条款。[/size]
[size=3]残疾保障金：最高55万元（交通意外最高60万元），祥见条款。[/size]
[size=3]住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。[/size]
[size=3]意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.5万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；[/size]
[size=3]疾病身故保险金：未领重大疾病保险金46万元，已领重大疾病保险金41万元 (万能寿险保额可调整)[/size]
[size=3]意外身故保险金：([size=10.5pt]万能寿险保额可调整)未领重大疾病保险金61万元（交通意外66万元），已领重大疾病保险金56万元（交通意外61万元）。 [/size][/size]
[size=10.5pt][size=3][/size][/size]
[size=3]刘太太（没考虑保单分红利益）[/size]
[size=3]重大疾病保险金：10万元，祥见条款。[/size]
[size=3]残疾保障金：最高42万元（交通意外最高47万元），祥见条款。[/size]
[size=3]住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。[/size]
[size=3]意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.2万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；[/size]
[size=3]疾病身故保险金：未领重大疾病保险金17万元，已领重大疾病保险金12万元 。[/size]
[size=3]意外身故保险金：未领重大疾病保险金34万元（交通意外39万元），已领重大疾病保险金29万元（交通意外34万元）。[/size]
[size=10.5pt][size=3]女儿：[/size][/size]
[size=3]生存保险金：15[size=10.5pt]至17岁年领1647元，18至21岁年领3183元，25岁一次性领9546元。[/size][/size]
[size=3]住院医疗：学生团体险根据医药费金额按55—90%报销（项目限额规定见附条款）[/size]
[size=3]残疾保障金：最高4万元（交通意外最高5万元），祥见条款。[/size]
[size=3]疾病身故保险金：18[size=10.5pt]岁前所交保费10%单利增值，18-60岁13.8万。[/size][/size]
[size=3]意外身故保险金： 14[size=10.5pt]岁前所交保费10%单利增值+4万元，15-17岁所交保费10%单利增值+3万（少儿险交费停止），18-60岁13.8万。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3][/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]说明：上述保险利益分析为简要说明，详情需参考条款。新增意外险5年内每年保额增加5%，附加住院安心险及附加住院收入保障险保费随年领短变化。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3][/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]（二）家庭财产及投资风险保障计划：[/size][/size]
[size=10.5pt]刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。[/size]
[size=10.5pt][/size]
[b][size=10.5pt][size=3]一、[/size][/size][/b][size=10.5pt][size=3]投资分析及建议： [/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]1、[/size][/size][size=10.5pt][size=3]股票5万元可择机卖出。从以往的经历看，刘先生属于理财高手。不仅购买的原始股获利不菲，而且又[/size][/size][size=10.5pt][size=3]抓住机会购买了两套房产，房产到目前已增值37万。但从技术角度看，虽然刘先生投资股票曾获利29万元，并因此于低价位买入2套房产（并且房产目前已增值58%），其原因是买到了原始股，属于政策性盈利。房产增值则属于价值发现过程，原因是以前价格过低。这两个因素都有一定的偶然性。其后他买入的10万元股票目前市值只有5万元（缺乏止损能力），每年的收益率仅0.8%（按成本算）。从市场角度看，上市公司数量众多，良莠不齐。我国正处于产业结构调整阶段，企业经营状况变化很大，个人投资者难于准确把握。机构投资者有资金、信息、技术方面的优势，散户则处于被动地位。从个人价值角度看，刘先生是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气，平时工作很忙，如果在股票方面投入很大精力势必影响工作。刘太太也不擅长股票分析，况且女儿9岁正处于学习的打基础阶段，刘太太免不了要花费一定精力辅导孩子学习。从刘先生本人意愿看，他也“希望通过专家理财打理自己资本市场的投入”。这部分股票卖出后，可购买博时基金管理公司或易方达基金管理公司旗下的股票型基金，其平均年收益率可超过10%，若市场环境好，其年收益率可达20-30%。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]2、[/size][/size][size=10.5pt][size=3]开放式基金可继续持有。从2002年至2006年初，股市一直处于熊市状态，刘先生买入的基金能获得累[/size][/size][size=10.5pt][size=3]计35%的收益，已很可观。该部分投资可与卖出股票的资金一起统筹规划，进行购买基金的投资组合。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]3、[/size][/size][size=10.5pt][size=3]活期存款0.8万可继续保留，作为备用金使用。家庭备用金需保持在2.6万元，其余1.8万元可购买交[/size][/size][size=10.5pt][size=3]易方式为T+1的货币基金。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]4、[/size][/size][size=3][size=10.5pt]5[/size][size=10.5pt]万元上市国债即将于8月到期，到期后本利和为5.8万元。其中1.8万元(作为备用金使用)购买交易[/size][/size][size=10.5pt][size=3]方式为T+1的货币基金，年收益率2%左右，高于活期存款（年利率0.72%）177%,其余4万元购买债券基金年收益率平均4-6%（投资机会好时收益率可达10%）。[/size][/size]
[size=10.5pt][size=3]5、[/size][/size][size=10.5pt][size=3]经家庭保障需求分析，新增加每年保险保费9479元（没考虑安心险费用随年领段变化）可从家庭年度收[/size][/size][size=10.5pt][size=3]支余额中支出，支出该部分费用后年度收支余额为6121元（15600元-9479元）。这部分资金可每年购买债券基金。[/size][/size]
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[[i] 本帖最后由 payzhf 于 2008-4-6 00:01 编辑 [/i]]