payzhf 2008-4-20 23:19
如何做好养老规划
[color=#000000][font=宋体][size=10.5pt] 随着生活水平的不断提高，人们对退休以后的养老生活已不仅仅满足于吃饱穿暖，而是想拥有一个舒适富足的幸福晚年。要实现这一目标，仅靠现有的社会基本养老保险是不能满足需要的。[/size][/font][size=10.5pt][/size][/color]
[color=#000000][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color]
[color=#000000][font=宋体][size=10.5pt] 一、社会基本养老保险的保障程度[/size][/font][size=10.5pt][/size][/color]
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[color=#000000][font=宋体] 目前我国已初步建立了社会统筹与个人账户相结合基本养老保险制度。但由于基础薄弱、人的寿命延长以及老龄化社会提前到来，我国的养老保险基金存在巨大缺口。中国人民大学公共管理学院社会保障研究所的研究表明，从[/font][font=Times New Roman]1997[/font][font=宋体]年到[/font][font=Times New Roman]2033[/font][font=宋体]年期间我国的养老金缺口约８万亿元。这就决定了我们的基本养老保险只能是“低保障”，只能满足人们最基本的生活需求。目前大连市社保养老金的替代率（退休后收入与退休前收入之比）为[/font][font=Times New Roman]45%[/font][font=宋体]，也就是说按照目前大连市每月[/font][font=Times New Roman]2000[/font][font=宋体]元左右的社会平均工资，退休金只能拿到约[/font][font=Times New Roman]900[/font][font=宋体]元，这也只能解决温饱问题。而[/font][font=Times New Roman]2[font=ˎ̥]0[/font][/font][font=宋体]年后，我国养老金的替代率将达到[/font][font=ˎ̥][font=Times New Roman]30%[/font][/font][font=宋体]—[/font][font=ˎ̥][font=Times New Roman]40%[/font][/font][font=宋体]。研究资料表明[/font][color=black][font=宋体][size=10.5pt]，养老金替代率达到[/size][/font][/color][color=black][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]60%[/font][/size][/font][/color][color=black][font=宋体][size=10.5pt]，能维持基本的生活水平，要保持退休前的生活质量，替代率需要达到[/size][/font][/color][color=black][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]80%[/font][/size][/font][/color][color=black][font=宋体][size=10.5pt]以上。若想拥有一个[/size][/font][/color][color=black][font=宋体][size=10.5pt]幸福、快乐而有尊严的晚年，就必须提前做好养老规划。[/size][/font][/color][font=宋体][size=10.5pt]社保养老有缺口并不可怕，关键看我们如何补上这个缺口。[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font][/size][/font]
[color=#000000][font=宋体][size=10.5pt] 二、[/size][/font][font=宋体][size=10.5pt]养老保险的“三驾马车”[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[font=宋体][color=#000000][/color][/font]
[font=宋体][color=#000000] 我国传统的养老观念是“养儿防老”，然而“四二一”家庭结构（四位老人一对夫妻一个孩子）的大量出现以及日益激烈的社会竞争使很多子女根本无力赡养老人，一些家庭甚至出现了退休的父母反过来“倒贴”子女的现象。基本养老保险的低保障不仅使已退休者难以享有高质量的休闲娱乐与养生保健，而且还抑制了“上班族”的消费需求，他们不敢轻易消费。这种对未来养老的担忧甚至还影响了经济的发展（经济发展的三大动力为投资、消费、出口）。尤其是在人民币不断升值，出口下降的条件下，消费不足已成为影响经济发展中的一个重要因素。为了解决养老保障过低的问题，劳动保障部门提出了解决我国养老问题的方案，即通过基本养老保险、企业年金、个人商业保险三个途径共同解决。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体] 基本养老保险是国家强制执行的也是首先要做的，如果没有单位给交，那就要自己交，需要注意的是个人缴费尽量交最低档（个人缴费只有[/font][font=Times New Roman]8%[/font][font=宋体]进入个人账户其余进统筹账户，交得越多进入统筹账户就越多）。企业年金目前只有少数企业在做，[/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]它们多是一些效益较好的大型国企，一些企业认为给员工发高薪更有吸引力，而更多的企业效益不高没有能力做。因此对大多数人而言，个人商业养老保险需要重点考虑。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]
[font=宋体][size=10.5pt] 三、[font=宋体][size=10.5pt]商业养老保险的选择及投资连结的优势[/size][/font][/size][/font]
[font=宋体][size=10.5pt]
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[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt] [font=宋体][size=10.5pt]目前市场上的商业养老保险品种繁多，大致可分为投资连结类、万能类、分红类三大类。这三种产品特点各异，从性价比和收益角度，投连类产品优势最大。以平安人寿的产品为例，[/size][/font]平安聚富年年投资连结保险是一种专家理财的保险产品，具有养老、子女教育、重大疾病等多种功能，与其他险种组合还可以解决意外与住院方面的问题。就养老而言，作为保险产品人们习惯上把它作为一种长期投资与强制储蓄，在一定程度上保证了其较高的收益水平。而自己购买基金或股票则很难准确选择并长期持有。如投资连结[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2001[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]5[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]月设立的基金账户，至[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2008[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]1[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]月[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]10[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]日累计净值为[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]3.749[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]元（年均单利39[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]%，年均复利约20.8%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]），即使股市近期大幅下跌，至[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2008[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]4[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]月[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]17[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]日其累计净值也达到了[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2.918[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]（年均单利27[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]%，年均复利约16.5%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]）。个人投资者虽然也同样经历了从[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2005[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]年底开始的这轮大牛市，但由于个人投资的劣势，很多人损失惨重。投资连结取得高收益的另一个重要原因是它是一种专家理财，能够更准确地把握市场机会。投资连结虽然具有高收益的优势，但也存在高风险，为解决客户的不同风险需求，该产品设置了高、中、低三种风险不同的账户。为了回避股市大幅下跌所造成的风险，该产品还为客户提供了每年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]12[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]次的账户免费转换机会（其中货币投资账户主要是用于账户转换的，若长期投资于该账户收益很低，不喜欢风险的客户可选择平安的智赢人生万能寿险）。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]在成熟的资本市场，投资连结产品也是广受欢迎的。在欧美的一些国家投资连结产品的保费收入占总保费的[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]50%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]以上。这是由于投连产品属于[/size][/font][/color][color=#000000][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]FOF[/font][/size][/font][font=宋体][size=10.5pt]基金类的产品。当市场上的基金品种超过一定数量之后，普通投资者没有时间、精力以及能力准确选择基金时，[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]FOF[/font][/size][/font][font=宋体][size=10.5pt]基金（一般称为基金中的基金，以基金为投资对象）便应运而生。[/size][/font][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]以下我们通过案例作进一步说明。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]40[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]岁的男士，每年投资[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]1.8[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万元，连续支付[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]20[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]年，设定[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]25[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万的寿险保额与[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]20[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万的重大疾病保额，按年均复利[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]7%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]计，到其[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]60[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]岁时投资账户的资产净值约[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]60.9[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万元（可用于养老，一次性领取与年领均可）。若患重大疾病还有[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]20[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万的重大疾病保险金（不影响投资账户利益），未患重大疾病身故时除了领取投资账户的资产净值之外，还有[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]25[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]万的身故保险金留给受益人。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]
[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt] 四、养老保险的投资比例与时机[/size][/font][/color]
[font=宋体][color=#333333][/color][/font][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt] 从保险的角度，养老保险要在已有意外、重大疾病及住院类保险之后再做，且家庭总保费占年收入的比例要在[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]15%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]以下。但投资连结有很强的投资功能，在一定程度上可以替代基金，因此投资该产品占家庭年收入的比例可以达到[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]20%[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]甚至更高。至于养老规划的时机，若经济条件允许，越早做越好。这是由于投资的结果取决于资本金、收益率和时间的长短。并且年龄越小保费越低同时保险公司承担的保险责任时间越长，另外保险能否承保还取决于被保险人的健康状况，所以保险宜早不宜迟。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman][/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]说明：[/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]1、投资连结是一种有投资功能的保险产品，要扣除初始费用、保障成本及管理费用后其余的保费才拿去投资。本文案例中的投资账户资产净值已扣除了初始费用与保障成本。该产品的详细内容请见条款及产品说明书。[/size][/font][/color]
[font=宋体][color=#333333]2、意外、重大疾病、养老、医疗、子女教育等多种需求可以通过投资连结一张保单实现，保额越高该产品的优势越突出。[/color][/font]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]作者：杨振峰[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt]平安人寿大连分公司[/size][/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]
[color=#000000][font=Times New Roman]2008[/font][font=宋体]年[/font][font=Times New Roman]4[/font][font=宋体]月[/font][font=Times New Roman]19[/font][font=宋体]日[/font][/color][color=#333333][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][/size][/font][/color]
[[i] 本帖最后由 payzhf 于 2008-5-7 21:26 编辑 [/i]]