popolove 2008-4-22 09:37
关于女性保险
[color=navy][font=宋体]女性保险在目前的市场上开始[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]流行[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]，买保险成了女性理财时尚，那么女性朋友为什么要买保险，又应该如何制定适合自己的保险规划呢？[/font][/color]3?Rq,n*gd+KX1k{
[color=navy][font=宋体]一、女性投保的理由[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]、生理的需要：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据[/font][font=Times New Roman]WHO[/font][font=宋体]统计，从[/font][font=Times New Roman]1990[/font][font=宋体]年至[/font][font=Times New Roman]2002[/font][font=宋体]年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了[/font][font=Times New Roman]22%[/font][font=宋体]。它在各种癌症发病率中排第二，占癌症患者[/font][font=Times New Roman]20—30%[/font][font=宋体]，[/font][font=Times New Roman]40—49[/font][font=宋体]岁为发病高峰。宫颈癌发病率是女性肿瘤中的第二位，全世界每年有[/font][font=Times New Roman]20[/font][font=宋体]万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过[/font][font=Times New Roman]13[/font][font=宋体]万。近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的子宫颈癌患者为[/font][font=Times New Roman]26[/font][font=宋体]岁。同时子宫颈癌、子宫内膜癌和卵巢癌成为威胁女性生命和健康的最大杀手。女性虽然比看起来强健的男性更长寿，但她们却更容易患上红斑狼疮，类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性在更年期后，由于卵巢功能的逐渐衰退，更容易患上心血管疾病。女性独特的生理时期[/font][font=Times New Roman]——[/font][font=宋体]怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]、养老的需要：女性的生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]至[/font][font=Times New Roman]8[/font][font=宋体]岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。当一位女性年老时，她或许将拥有一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子和一些金钱。可以分析一下，谁才是真正的依靠？[/font][font=Times New Roman]05[/font][font=宋体]年[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]月[/font][font=Times New Roman]28[/font][font=宋体]号上海《新民晚报》[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]本市男性期望寿命比女性少[/font][font=Times New Roman]4.4[/font][font=宋体]岁[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]一文指出：统计数字表明[/font][font=Times New Roman],[/font][font=宋体]本市人口死亡率耐性明显高于女性[/font][font=Times New Roman]——20[/font][font=宋体]岁年龄组人口死亡率男性为[/font][font=Times New Roman]0.46‰[/font][font=宋体]，女性为[/font][font=Times New Roman]0.27‰[/font][font=宋体]，男性高出[/font][font=Times New Roman]0.16[/font][font=宋体]个千分点；[/font][font=Times New Roman]65[/font][font=宋体]岁年龄组人口死亡率男性为[/font][font=Times New Roman]17.48‰[/font][font=宋体]，女性为[/font][font=Times New Roman]10.46‰[/font][font=宋体]，男性高出[/font][font=Times New Roman]7.02[/font][font=宋体]个千分点。[/font][font=Times New Roman]2004[/font][font=宋体]年，上海人口平均期望寿命男性比女性少[/font][font=Times New Roman]4.4[/font][font=宋体]岁，男性为[/font][font=Times New Roman]78.08[/font][font=宋体]岁，女性为[/font][font=Times New Roman]82.48[/font][font=宋体]岁。从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的[/font][font=Times New Roman]4[/font][font=宋体]倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]年的孤身期。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]、职业的需要：随着社会的发展、经济的繁荣、观念的更新，近几十年来我国妇女的社会地位提升到了前所未有的高度，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。作为社会体系的重要组成部分，女性对社会责任认知和家庭观念与男性也有着较大的区别，尽管女性群体越来越独立，但当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由她人来替代时，她们对保险的需求就体现出来了，希望的保障也显示出更大的个性化和差异性。[/font][/color]E)|H$u P;U.es
[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]4[/font][font=宋体]、婚姻危机的需要：随着社会的发展和人们道德伦理的转变，现代的婚姻越来越不稳定，离婚率越来越高。据国家民政局[/font][font=Times New Roman]2005[/font][font=宋体]年[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]月份发布的数据显示，[/font][font=Times New Roman]2004[/font][font=宋体]年我国离婚达到[/font][font=Times New Roman]161[/font][font=宋体]万对，比上年增长[/font][font=Times New Roman]21.2%[/font][font=宋体]。尤其是经济发达地区尤为突出，如上海，[/font][font=Times New Roman]2004[/font][font=宋体]年有[/font][font=Times New Roman]2.7[/font][font=宋体]万多对夫妻办理协议离婚手续，平均每天[/font][font=Times New Roman]75[/font][font=宋体]对，比[/font][font=Times New Roman]2003[/font][font=宋体]年增长[/font][font=Times New Roman]38.9%[/font][font=宋体]；[/font][font=Times New Roman]2005[/font][font=宋体]年超出[/font][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]万对，这还不包括通过法院判决的离婚案，这个数字还在上升。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。[/font][/color]
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[font=宋体][color=navy] 一般来说，女人通常更担心自己被离弃，担心自己无依无靠，家庭本身的不可靠性都是令女性感受颇深的。女性希望有一种保险能把这些风险都予以保障，纵使意外发生，也能有足够的医疗费、生活费，鼓舞女性站起来，与一切不幸抗争，勇敢地活下去。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，它能保护女性的将来，完成女性对家庭、对伴侣、对自己的梦想，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。[/color][/font]\ }*[C?(L-u0pNir"F:K
[font=宋体][color=navy] 二、女性保险的分类[/color][/font]
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[color=navy][font=宋体] 女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多作为一种[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]女人独享[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]的产品被消费者所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。[/font][/color]%E?~y{*OK
[font=宋体][color=navy] 目前国内推出的女性保险主要有三大类：[/color][/font]
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[color=navy][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]、特殊期保险（母婴保障内容丰富）。针对女性的特殊时期，如生育期女性自身要面对许多风险，还会对未出生孩子的健康及安全忧心忡忡。许多保险公司有独特的生育保险。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]婚嫁生育是绝大部分女性人生不可回避的话题，母婴保障成为女性保险的重要组成部分。母婴保障通常包括意外伤害导致流产、死胎、宫外孕、葡萄胎，以及部分少儿先天性疾病等责任，给付额度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保险按有无母婴保障进行区分，针对性更强。也有公司推出了可以单独购买的母婴保障附加保险，如太平洋安泰人寿和信诚人寿都有相关产品。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]随着险种开发水平的提高，母婴保障的内容逐渐丰富。金盛人寿的母婴保障中增加了首胎分娩的贺喜金。中国人寿和新华人寿的产品可以将孩子作为附加被保险人。以中国人寿为例，凡是在保险有效期内出生的宝宝，[/font][font=Times New Roman]7[/font][font=宋体]天后都可以作为附加被保险人，享受疾病和身故保障，保险责任到孩子[/font][font=Times New Roman]6[/font][font=宋体]周岁止。此外，重度妊娠高血压综合症等妊娠疾病，也开始出现在部分公司的产品责任内。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]点评：[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]母婴保障范围正在逐渐扩大，成为准妈妈们选择险种的重要标准。然而，保险公司出于风险控制需要，在险种的费率和责任设定上限定甚严。长期女性险中，有无母婴保障保费的差别还是不小的，母婴保障的保险期限相对较短。而一年期的母婴险更灵活经济，却多为附加险需要搭配主险购买。总体来说，两者各有优势短处，既然不能两全，准妈妈们就需要做个衡量和取舍。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]iI#[aXB
[color=navy][font=宋体]需要指出的是，目前我国女性妊娠的医疗费用仍然属于社会保障体系范围。而保险公司[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]保险不保喜[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]，所以这笔费用既不属于母婴保障的责任范围，普通的医疗健康险产品也将其列为免责。[/font][/color]0J(M\ O L
[color=navy][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]、专用型保险（女性特定疾病保险）。子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，对女性的生理和心理都会造成沉重的打击。针对女性生理特征保险公司设立的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。[/font][/color]uO{%J6QCVY6eq
[color=navy][font=宋体] 在各保险公司的女性重疾险或保障计划中，女性原位癌和特定手术是必含险种。原位癌通俗来说为恶性肿瘤[/font][font=Times New Roman]([/font][font=宋体]癌症[/font][font=Times New Roman])[/font][font=宋体]的最初阶段，如果能及早发现，治愈率可达[/font][font=Times New Roman]100%[/font][font=宋体]，治疗不及时则将病变为恶性肿瘤。女性原位癌包括七个部位的病变，基本涵盖了常见的妇科疾病，其给付额度低于重大疾病，通常在保额的[/font][font=Times New Roman]20[/font][font=宋体]％左右。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] 系统性红斑狼疮因以青年女性为高发人群，在一些女性保险中被单列出来，如中国人寿的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]关爱生命[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]、金盛人寿的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]盛世佳人[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]等。其通常的给付额度为保额的[/font][font=Times New Roman]20[/font][font=宋体]％，一旦被保险人在观察期满后确诊罹患该疾病，保险公司将一次性给付保险金，同时单项保险责任免除。[/font][/color][color=navy][font=Times New Roman]
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[/font][font=宋体] 点评：[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] 近年来各类妇科疾病发生率不断增长，消费者对于女性特定疾病和特定手术保险责任的认可度很高，不少女性特意为此而购买保险。某保险公司的理赔数据也显示，该项保险责任的理赔比例远高于重大疾病等女性险其他一些保险责任。特定疾病和手术[/font][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]万元的保额能够满足需求，目前这两项通常都作为女性重大疾病保险中的一部分，并无独立险种可以购买，这增加了保险费的支出。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]ssZ/j rL ~
[color=navy][font=宋体]相比之下，系统性红斑狼疮的给付额度则显得杯水车薪。由于是一种需要长期治疗的慢性疾病，红斑狼疮的病人通常需要反复住院。某个患者告诉笔者，她患病[/font][font=Times New Roman]6[/font][font=宋体]年来的医疗费用不低于[/font][font=Times New Roman]40[/font][font=宋体]万元。而不少公司的条款中限定了其最高给付不超过[/font][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]万元，只能应一时之急，后续医疗费用则无法满足。所幸目前的新健康险都增加了保障续保条款，年限都拉长到[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]年，如果投保，尚可缓解一定压力。[/font][/color]0RGQ5~ n$s/n
[color=navy][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]、呵护类保险（整形保险）。考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]面部整形正成为女性重大疾病保险里的常见责任。中宏人寿的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]多姿多彩[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]女性险、太平洋安泰的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]美丽人生[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]女性保障计划中都有涉及，两者分别按照医疗费用和固定保额的一定比例给付保险金。保险责任中的面部整形都是针对意外伤害引起的面部整容手术，而非因美容进行的整形手术。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]点评：[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]6MSn ^(`#@JN9a
[color=navy][font=宋体]对于偶有听闻的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]硫酸泼面[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]事故，以及意外伤害引发的整形来说，此项保险十分人性化。但是眼下整形保险金给付的额度十分有限，和系统性红斑狼疮同样存在赔不够的问题。而且，在宣传和销售产品时，往往有公司和业务强调整形，略过意外伤害的前提，宣传效用大于实际意义。倘若要开发出单独的意外伤害面部整形保险，则又面临市场小销量无法保障的问题。某保险公司产品开发部人士也表示，面部整形的实际理赔和效用并不大，只是多这一块更容易让女性消费者接受。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]
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[color=navy][font=宋体]出于美容而整形所引发的医疗费用，并不属于面部整形保险的范围内。人保财险一度推出针对美容师和美容院的美容师职业保险和美容院责任险，在因美容院的过失出现时由保险公司进行赔付。[/font][font=Times New Roman] [/font][/color]$Fa7y$in
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[font=宋体][color=navy] 三、女性投保的原则[/color][/font]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]、双十是必要。在支出上，单身女性保费一般不要超过个人年收入的[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]％；已婚女性的全家年缴保费占家庭年收入[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]％左右为宜，保险额度以家庭整体年度收入的[/font][font=Times New Roman]7[/font][font=宋体]至[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]倍为佳。而在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，如此一来保费会相对比较低。另要提醒女性朋友的是，在作家庭保险规划时千万别忽略本身仍应自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。[/font][/color]cC:S5B}D*g"d.U5d
[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]、合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，女性投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]、选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，女性投保人应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。[/font][/color]
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[font=宋体][color=navy] 四、不同阶段的投保规则[/color][/font]
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[color=navy][font=宋体]有关调查显示，妇女最喜欢的保险是健康险和养老险，经济基础好的会考虑理财险。女性处于不同的人生阶段，拥有不同的保障需求，合适的保险规划也是理财不可或缺的一部份。女性保险的[/font][font=Times New Roman]“[/font][font=宋体]女性主题[/font][font=Times New Roman]”[/font][font=宋体]还要体现在其健康保障功能上。投保前，首先必须对自身状况很了解，清楚自己需要侧重哪些类型的保障。其次，保险是一项长期的投资，必须对未来的财务状况有全面的考虑，从而选择具体的搭配。另外，在合适的范围内选择产品时，还要对具体的险种和保险公司加以全面的衡量。[/font][/color]
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[font=宋体][color=navy]具体而言分为以下四个阶段：[/color][/font]
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[font=宋体][color=navy]第一阶段：小女孩[/color][/font]~`4J'@$Nf8J
[color=navy][font=Times New Roman]18[/font][font=宋体]岁之前的孩子没有经济压力，没有社会责任，同时也缺少社会保险等保障。这个阶段应该考虑的是重大疾病保障、基本医疗保障以及教育保障[/font][font=Times New Roman]([/font][font=宋体]用分红型教育险或者万能险来保障教育金[/font][font=Times New Roman])[/font][font=宋体]。[/font][/color]
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[font=宋体][color=navy]第二阶段：年轻女性（单身期）[/color][/font]?n0]9a EG~*F
[color=navy][font=宋体]对[/font][font=Times New Roman]20[/font][font=宋体]多岁到[/font][font=Times New Roman]30[/font][font=宋体]岁的单身女性而言，此阶段关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费，关心身体健康以及未来的生活品质。由于此间收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，建议可规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。由于单身女性最担心父母的养老问题，因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。[/font][/color]1Q P P l?'G l4t P-p
[font=宋体][color=navy]第三阶段：结婚后的女性（婚姻期）[/color][/font]
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[color=navy][font=宋体]而[/font][font=Times New Roman]30[/font][font=宋体]岁到[/font][font=Times New Roman]50[/font][font=宋体]岁进入了婚姻期，在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，这时收入已趋稳定成长，并据科学论证，[/font][font=Times New Roman]70%[/font][font=宋体]以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。建议不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考量。当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。[/font][/color]~)w{(f"P5i)pbV
[font=宋体][color=navy]除上述投保建议之外，女性朋友还需针对不同的处境作不同的考量：[/color][/font] A6c6n:A9hOt
[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]、上班族妈妈：在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以在保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴。建议夫妻对保，附加豁免保险费产品。[/font][/color]
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[font=宋体][color=navy] 收入一般的已婚女性：因为已经有了社会医疗保险，在收入平平的情况下，所以可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。[/color][/font]
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[font=宋体][color=navy] 收入较高的已婚女性：因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面。[/color][/font]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]、家庭主妇：由于先生是家庭经济主要或唯一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。[/font][/color]
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[color=navy][font=宋体] [/font][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]、单亲妈妈：由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。离异就意味着女性要撑起整片的天空，所以身体健康保障对于离异女性来说尤其重要。其次，有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题，一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心。所以离异女性必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等。在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。[/font][/color]0j!r.a'C a
[font=宋体][color=navy]第四阶段：中老年的女性（退休期）[/color][/font]
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[color=navy][font=Times New Roman]50[/font][font=宋体]岁之后逐渐迈入退休期，这时子女也成家业，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。奋斗了一生，这个时候也有了一定的财富积累。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险[/font][font=Times New Roman]([/font][font=宋体]避免遗产税[/font][font=Times New Roman])[/font][font=宋体]、万能保险[/font][font=Times New Roman]([/font][font=宋体]作为老年生活的生活费或娱乐费用[/font][font=Times New Roman])[/font][font=宋体]。[/font][/color]
popolove 2008-4-22 11:40
给朋友们作个参考，买保险的时候，自己心里也好有个数]5i:x+X1E.yG*Nl`
只买最适合的，而不是所谓最“好”的。
giiogto 2008-6-6 03:58
好喜欢读的你的作品哟，你真是我的偶像，我的最爱。
说实话首页占的个位置不容易啊
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