查看完整版本: [讨论]浅析担保机构应该加以重视的外部风险点

[讨论]浅析担保机构应该加以重视的外部风险点

<p>担保机构是一个专业性极强的高风险行业，风险的产生源于对事物的不确定性。要想有效地规避风险，首先就要对担保机构的风险有一个全面地认识。对担保机构而言，外部风险主要是指受保企业违约所引发的风险。而担保机构容易产生的外部风险主要体现在以下几个方面：&nbsp; </p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp; 信用风险。良好的信用秩序是担保机构得以正常运转的基础。但由于我国国情的限制和影响，中国社会信用体制一直未得到有力的建设，从上到下对信用问题也未重视过，这其中当然也包括民营经济和中小企业在内的经济主体。和大企业相比，有些小企业信用严重缺失，这使得它的融资环境明显不利，同样，这也是中小企业贷款难的一个方面。</p><p>信用等级高低是衡量企业信用和整体信用水平高低的重要标志。由此可见，目前我国民营企业信用意识很不乐观，相当一部分中小企业根本够不上商业银行认可的信用等级。如此差的社会信用环境和信用水平，显然给我们担保业带来了潜在的信用风险。</p><p>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 素质风险。产生信用风险最关键的因素是企业经营者的素质风险，我国多数中小民营企业经营者的文化层次普遍较低（尤其是部分乡镇企业家普遍出身于农村），自身素质低下，经营思想保守，局限性较大，大多实行家族式管理。用人方面任人唯亲，家族成员把持企业的重要管理岗位。在经营上决策往往权利集中，独断专行，很不利于企业集聚优秀的人才，更不利于发挥内行和管理专家的作用企业发展严重地缺乏扩张力、成长性、科学性和计划性，有的企业甚至依靠不争夺竞争行为生存，大大地降低了企业的信用水平。这也是导致中小企业贷款难和投资者不愿投资的另外一个重要原因。</p><p>经营者素质的高低在很大程度上决定了企业市场竞争的强弱，低素质的中小企业所面临的市场竞争力与经营风险无疑会对担保资金造成极大的压力。我司所接触到的企业中以民营企业居多，因此我们要特别注意控制企业领导人的道德风险。</p><p>.财务风险。通常在业务办理前，担保机构和银行最需要重视和关心的是借款人真实的财务状况。对于借款人所提供的财务报表和年度审计报告，仅能作为参考依据之一，并不能完全相信其数据的真实性、有效性（包括年度审计报告）。要对自身担保权益负责，就必须深入其财务内部，进行审核。对于一些有虚饰成份的财务数据，如货币资金、应收帐款、短期投资、应付帐款等等重要指标，必须要认真核实。尤其对于某些应收帐款收帐期延长、应收款和存货剧增、销售上升利润减少、成本上升收益减少等主要财务指标发生异常变化的情况，作为担保工作人员来讲绝对不能掉以轻心。总体说来，反担保措施只是在担保过程中保障担保机构权益和手段，而真实的企业财务资料是体现该企业实力和偿债能力的重要因素。</p><p>信息不对称风险。在中小企业、担保公司、贷款行进行信贷活动时，如果借款人不如实通报自身财务状况或贷款资金用途，作为银行和担保公司是很难去获悉到借款人最真实的资产现状和用途的，这一点在贷前就形成了信息不对称的风险。这种在贷款前隐瞒真实信息的情况，直接滋生借款人的道德风险。</p><p>而一旦放贷后，对资金使用是很难监管的。毕竟，借款人比贷款人和保证人对借款使用时拥有更多的信息优势，同样在还款概率方面也拥有更多的信息，甚至对生产销售能力和偿还贷款的能力都有很清晰的判断。而对贷款行和担保公司来讲，要获取信息是要花费代价的。尽管如此，贷款行和担保公司仅能根据借款人及同行资料对借款还款来源有个大致的估算，同时也增加了贷款行和担保公司的监管成本。</p><p>所以，在担保贷款过程中，债权债务人信息不对称，增加了担保机构的风险。换言之，担保机构汇集了中小企业的经营风险和信用风险以及银行转嫁的大部分甚至全额信贷风险，而保障担保机构利益的担保法和企业信用评估制度在中国仍然还是空白。相比其所承担的巨额风险，担保机构所获得的收益仅仅是向中小企业提供贷款担保所取得的微薄保费收入。</p><p>以上几点是担保机构容易遇到的来自于外部的风险。我公司作为信用担保机构，应当充分认识到上述风险可能对我司所造成的影响，及时找出对策予以应对。这样才能够有效地规避风险，使我司的业务得以顺利开展。</p>

希望联合担保多多发贴。zhe yang de hao tie zai duo xie[em05]

8c，很不错~~~

没错，我就对项目经理评审报告里的财务数据完全依赖企业提供的审计报告这点不赞同。毕竟要掌握企业真实情况才行，这些哪是审计报告能保证的啊。

好文章！欢迎联合担保多发这样的好贴

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<p>与其去盯着数字看,到不如去企业具体看看.听听.做做调研.</p><p>许多东西财务上反映不出来.</p><p>LZ的文章可以当论文发表了.</p>

欢迎联合担保的同学常来

不错的帖子。

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>女巫</i>在2007-7-13 13:32:43的发言：</b><br/>没错，我就对项目经理评审报告里的财务数据完全依赖企业提供的审计报告这点不赞同。毕竟要掌握企业真实情况才行，这些哪是审计报告能保证的啊。</div><p></p>现在审核企业的财务情况，审计报告是不可缺少的，却又是不能信赖的

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>幻海浮云</i>在2007-7-19 23:00:52的发言：</b><br/><p>与其去盯着数字看,到不如去企业具体看看.听听.做做调研.</p><p>许多东西财务上反映不出来.</p><p>LZ的文章可以当论文发表了.</p></div><p></p>哈哈哈，感谢幻海的鼓励

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>小李飞刀</i>在2007-9-23 19:44:35的发言：</b><br/>欢迎联合担保的同学常来</div><p>以后一定常来~~~~~~~~~~</p>[em07][em07]

<p>有价值的帖子，收藏下</p>

<p>不错，不知道“联合担保”的QQ是多少？加我 一个，偶的QQ 16748396</p>

<p>谢谢楼主分享了~~~</p>

好东西 值得学习

观点很鲜明
g-[DS NCD 非常谢谢

每次要求企业提供资料的时候都会强调企业提供真实报表
t3E)N4a'C|7xcg 大多数企业也还是比较配合的:ZW6ZE4d
y0Y~!}
但由于经验浅  报表粉饰大多数还是看不出来
Js{q^1e6_ _ 以后要加强这方面的锻炼了。。。

是原创还是抄袭?

希望是原创.对于企业的有关数据,必须要亲自查审企业的帐簿,这些无论是对做银行信贷工作的还是担保机构的有关人员都是应知应会的.

价值的帖子，收藏下