[转帖]我国信用担保机构的若干发展特点综述
<p></p><p>（编者按：作者因工作需要收集了近1100家担保机构的资料以及有关我国担保业近年的研究文章，通过这些文章资料的收集归纳分析，可以看出我国信用担保机构的若干发展动向。现归纳整理，供同行参考。）</p><p> 一、担保机构资金来源趋于多样化，民营资金日益成为担保机构中坚</p><p>早期成立的担保机构，资金来源主要有三种类型：一是财政资金出资，在数量上约占90％；二是企业会员基金和互助基金，占5％，三是民间资金出资的，占5％[1]，其次有个别为国外资金资助的。一般来看，前两种类型的担保机构的数量、资金实力、担保业务品种、服务区域和对象范围都十分有限，一般局限在小行政区里，资本金只有几百万元。属于财政出资的多用于下岗人员再就业贷款或小额贷款担保；企业会员互助基金担保局限于自己本行业或本地区的会员，而且有一定比例，例如入会数额的4倍等限制。如1992年重庆和上海等地的企业互助担保基金会[1]和1999年的广东工商联“互助担保咨询服务有限责任公司”[5]；属于民营资金的规模较为大一点，但数量不多。当然，也有个别属于政府资金的规模相当可观。早期成立的担保机构的特点是资金来源的单一性明显，即全部为某一类资金的多。</p><p>近期新成立的担保机构，资金来源日趋多样化，体现多种资金的有机组合。如政府财政资金、企业会员基金、海外基金（如深圳中科健[10]和绵阳市中小企业信用担保有限责任公司）等的其中两种到多种资金合作组建；最为明显的，有越来越多的上市公司资金进入，民间投资资金占的份额日益扩大。</p><p>民间资金投资组建的担保机构，无论在数量和比例方面都不断扩大，有相关数据考证。如据截至到2001年的数据统计，担保机构资本金115亿元，有42％来自民间资本[2]；四川省到2004年末的统计，政府全资或控股的只有16家，只占全省82家的19.51％[6]；到2003年6月底，全国信用担保机构966家，民间资本型担保机构已约占35.2％[7]，主要是各地民间资金开始注意到担保行业的特殊性（准金融行业）、朝阳性和生命力，也配合自身企业集团的融资担保需要，加上各级政府的政策鼓励和推动，吸引了大量民营企业集团公司组建担保机构。此外，一些民间资金，看到担保机构的准金融特性，认定其日后的短缺资源特性，注资成立担保机构作为壳资源投资，也是民营担保机构大量出现的原因之一。有资料报道截止到2004年末，全国有担保机构4000家，但实际正常营业的可能只有1000家左右。属于政府性质的担保机构往往按行政区域划分，受制于财政资金，这类机构数量和资本金都有限，一般一个行政区域只能有一家；企业会员性质的担保机构，也因类似原因而难以增加；民营担保机构不会受此限制，发展势头相对较猛。</p><p>还有一个明显特点是市场经济发展较好的地区，民营担保机构的数量和比例都较大，政府背景的担保机构数量和比例较少，如江苏、浙江、广东等。而市场经济发展略为逊色的地区，政府背景的担保机构偏多，规模也偏小。如江苏省宿迁市，2004年11月统计，政府出资设立的担保机构有8个，占61.54％；民间资金组建的有5个，占38.46％[3]。民营担保机构数量和比例的不断增多，表明担保机构的商业性运作比重提高。</p><p>资金来源多样化的另外一个特点是，有相当数量的集团通过改制组建担保机构，由于这些集团已经经营多年，资本金实力雄厚，规模较大。</p><p> </p><p>二、资本金规模和经营规模不断扩大</p><p>据在广东省中小企业局得到的信息，从近几年的情况看，新成立的担保机构资本金规模不断扩大，前几年很多股东企业用200-1000万元就可以成立担保机构了。但现在不少担保公司的注册资本已上亿元甚至更高；从原有其它公司改制组建的担保公司规模更大；不少早期成立的担保机构也通过增资扩股来提高资本金数额，特别是民营担保机构，此现象更为明显。如2005年3月，上市公司武汉凯迪电力股份有限公司，拟参股组建中盈长江国际信用担保有限公司（暂定名），资本金计划为10亿元[4]；上市公司华晨集团和一汽金杯发起成立民生投资信用担保有限公司，注册资本计划也为10亿元[11]；华鼎担保有限公司2005年也增资扩股至2.8亿元。一些通过改制组建的信用担保公司其规模也相当可观，如中国京安信用担保公司，由中国京安器材公司改制并引入新股东而成，资本金5亿元。究其原因，估计是：（1）前几年大多较为谨慎，小规模试探经营，现在前景比较明朗，政府的鼓励政策明显，敢放开手做；（2）随着担保机构数量增加，在银行准入方面的同行竞争日益激烈，增大资本金在银行准入方面有优势；（4）按照财政部财金[2001]77号文“中小企业融资担保机构风险管理暂行办法”第八条规定，担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10％，担保机构责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。因此，资本金越大，单笔业务允许金额越大，相对业务竞争力越强，业务费用率越低，利润率越高。</p><p> </p><p>三、担保机构数量与地方经济特别是民营经济发展相关</p><p>笔者通过各种途径能收集的共1081家担保机构的不完全资料，从下表可看见，浙江、广东和江苏三省占了338家，占所统计数量的31.27％（仅来自随机统计数量，可能和实际数量有一定差异），这些省份经济比较发达，特别是民营经济较为活跃。而数量最少的青海、海南和宁夏三省，合计才16家，占1.48％，差异十分明显。因为经济的发达程度，特别是民营经济的活跃程度，直接影响建立商业性担保机构的实力基础、接受能力以及积极性，也直接决定了担保机构赖以生存的客户环境。</p><p>最多的3省 数量 占比 最少的3省 数量 占比</p><p> 浙江 149家 13.78％ 青海 3家 0.28％</p><p> 广东 99家 9.16％ 海南 4家 0.37％</p><p> 江苏 90家 8.33％ 宁夏 9家 0.83％</p><p> 小计 338家 31.27％ 小计 16家 1.48％</p><p> </p><p>四、银行准入分散性特征明显，缺乏系统性</p><p>从已知的资料看，担保机构的银行准入具有明显的分散性特征，系统性缺乏。所谓的分散性就是说担保机构取得的银行准入呈现一种很分散的特征，例如，担保机构取得某商业银行的准入，往往是某地区某商业银行的个别支行，而不是该地区的这一商业银行的所有支行。取得某间商业银行的准入，也有可能是某类贷款品种担保的准入，而不是所有贷款品种担保的准入。出现这种现象的原因是因为目前商业银行对担保机构缺乏一种系统性的、科学性的评价，而且对担保机构认识程度差异很大，不同商业银行之间，同一商业银行上下级机构之间，同一商业银行不同基层支行之间，甚至同一基层行的前后领导人之间对担保机构的认同度都存在分歧。随着担保机构数量的增多，认识差异使这些分歧更有基础。同时表明银行对担保机构的作用还是持一定的观望试探态度。因此，担保机构如何树立和营造自己的品牌形象和确立自己的信誉十分重要。</p><p>五、贷款担保为主，不断创新业务品种</p><p>受政策方面的限制，目前担保机构基本以贷款担保为主。但担保机构的努力进行业务创新，拓展新的担保品种，尝试担保业务和其它业务的结合，目的是提高抗御风险的能力和可持续发展的能力。</p><p>从目前这1000多家担保机构提供的业务范围看，除了传统的贷款担保业务外，担保机构还陆续推出了一系列新的业务品种如：</p><p>（1）担保方面：按照一般投资担保有限公司的分类，大体就可分融资担保、交易担保、税收担保、司法担保和特别担保等。综合各担保机构提供的资料细分，有财产保全担保、买卖合同担保、物业管理维修基金担保、招投标担保、工程履约担保、分包担保、保修担保、装修担保、业主支付担保、预付款担保、付款担保、.雇员忠诚担保（任职担保）、限时履约保证担保、租赁担保、诉讼担保、旅游担保、函证担保、票据承兑担保、商誉担保、期权担保、资信担保、政府采购信用担保、信用证担保、理财担保等多种担保业务；</p><p>（2）咨询方面：经济信息咨询、项目投资咨询、管理咨询、理财咨询、财务咨询、资信调查、资信评估、信用调查和分析、信息服务等；</p><p>（3）管理方面：信用管理、债权与产权管理、合同和法定义务履行监管、客户资产受托管理、产业战略管理、账务管理等；</p><p>（4）中介服务：理财顾问、融资中介、合作撮合、投资导向、债务代偿与追偿、个人理财、委托理财、企业合并、收购、债权债务重组及项目投资、直接或间接融资策划、公司改制、网络服务、银企关系中介、投融资方案设计等；</p><p>（5）资本运作和投资：风险投资、实业投资、融资赎楼、引入战略投资人等；</p><p>（6）其它：联保、分保、再担保、反担保、业务培训、保险代理等。</p><p>值得注意的是，有越来越多的担保机构尝试再担保业务，如安徽省中小企业信用担保中心主要以再担保为主[8]，江西省企业信用担保有限责任公司利用欧盟－江西信用担保基金开展再担保业务[9]。</p><p>担保机构业务品种的繁多，反映了：</p><p>（1）担保机构急于拓展非贷款担保业务。因为贷款担保业务总量有主观和客观的限制，难以扩大，担保机构必须寻求新的利润增长点，以提高收益和平衡风险；</p><p>（2）担保机构大多由实业大股东组建，他们利用股东优势兼顾其它业务。特别是风险投资业务，为担保机构以及大股东谋求更大利益；</p><p>（3）目前对担保机构没有明确统一的业务范围，或者缺乏经营范围的监管；</p><p>（4）担保机构不满足于仅仅提供融资担保或中介服务的地位，希望以此介入优秀企业的经营运作。</p><p>但是，从目前情况看，非贷款担保业务的开拓进展有限，除了一些特定担保机构依托股东公司业务优势拓展非贷款担保有一定进展外，其它担保机构在非贷款担保方面的业务进展较为困难，仍以传统的贷款担保为主业，占业务量和收入的相当大部分。基于非贷款担保业务量相对较小，对担保公司需要性和认知性还有限，担保公司拓展这方面的业务难以形成批量经营，费用成本较高，造成这些新业务的拓展受到限制。</p><p>除了以上五个方面比较明显的特点外，我国担保机构的发展还有以下几个特点：一是担保机构规范经营，人数增加。前期一些担保机构，特别是政府出资的或全属于股东企业的担保机构，实际上等同一个办事机构，往往只有几个人，并且是一些退休人员，充当的只是办理部门的角色。现在近期新成立的担保机构，其内部部门设置和三会都齐全独立。如业务部门与风险控制部的独立运作，董事会、监事会、总办会相对独立，完全按照股份公司的规范程序运作，提高了办事效率、工作质量和降低了经营风险；二是服务对象扩展至全社会。对口全社会的商业担保机构越来越多，有行业或区域限制的担保机构比例下降。如前几年有些只服务于本行业、本系统或股东企业，现在多是面向全社会所有中小企业；三是连锁经营，跨地区发展。一些发展势头好的担保机构，正利用目前发展的良好环境，在更多地区建立自己的分公司，实现连锁经营，跨地区发展。如银桥担保、广东银达担保、中融信担保、中科智、中国经济技术投资担保有限公司和融众担保等担保机构。通过外延式增长，加快扩张步伐，降低管理费用成本，寻求效益最大化和风险最小化。</p><p>了解担保机构的以上发展特点，有助于担保机构在发展决策上研究如何突出自己特长，弱化不足，在行业竞争中处于领先地位。<br/></p>
Ww;b+zo8[0~
[align=right][color=#000066][此贴子已经被作者于2007-5-2 15:18:27编辑过][/color][/align]
|#T A K|