查看完整版本: 买保险也要防范“风险”

买保险也要防范“风险”

[font=宋体][color=#000000]    看了这个题目您别惊讶，不是说保险产品有风险，是想提醒大家买保险时有几个方面需要注意，以免产生预期与实际的差异。保险往往涉及到几十年的事，一旦与预期不一致，将会给客户造成极大被动。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]                                                       一、[/font][/font][font=宋体]保险产品没买全的风险[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]    常听客户说，我已经买保险了。实际上他买的仅有储蓄或养老型保险，最具保障功能的重大疾病、意外、住院[/color][/font][color=#000000][font=宋体]类保险却不曾买过，这属于保险没买全，一旦发生重大疾病、意外以及住院等方面的保险事故，客户则得不到任何保障。曾经遇到这样一个真实案例：一位客户买了保险（事情发生在[/font][font=Times New Roman]1996[/font][font=宋体]年，当时的保险方案很不完善）每年交[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]万多保费，几年后因车祸造成一条腿残疾，没有得到保险公司的一分钱理赔。因为他只保了一份储蓄型保险，而发生这种保险事故可以得到理赔的意外伤害、意外医疗、住院费用、住院补贴等保险他一份也没做。当他拄着拐杖到保险公司交保费时，大家都感到愧对这位客户。[/font][/color]
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]                                                       二、[/font][/font][font=宋体]保障额度没买够的风险[/font][/color]
[color=#000000][font=宋体]    一些客户买了保险，险种买得也全面，缺憾是额度太低。一万元的重大疾病险、二万元的意外险、每天[/font][font=Times New Roman]30[/font][font=宋体]元[/font][/color][font=宋体][color=#000000]的住院补贴，这种保险规划的保额低了点。一旦出险，客户所能得到的保障有限。这就象下雨时，一个大人打了一把小小的儿童伞，虽然也能遮风挡雨，但仍要被雨淋湿。一些客户认为保险的作用不大，部分原因是保额太低，起不到足够的保障作用。当然这也与投保人的经济状况有关，投保时需要具体分析。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]                                                       三、[/font][/font][font=宋体]险种搭配不合理的风险[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]    做保险规划时，首先要考虑重大疾病、意外、住院类的保障，在拥有这些保障之后还需考虑子女教育、养老、[/color][/font][font=宋体][color=#000000]储蓄、避税等方面内容。因为保险产品的最大特色就是保障，而重大疾病、意外、住院类险种的保障功能最强，也是客户最需要防范的风险。一些客户在养老储蓄性险种上投入的资金较多，而在重疾、意外等险种上投入的资金较少。尤其是近年新推出的投资类保险（如投连、万能）是保障功能很强的险种，但很多客户偏重于其投资功能而忽略了它的保障功能，没有发挥出这种产品的优势。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]                                                       四、[/font][/font][font=宋体]对产品理解有差异的风险[/font][/color]
[color=#000000][font=宋体]    保险新产品的出现，给客户提供了更多的选择，也能为客户带来更大的利益。但保险产品与其他金融产品有较大区别，需要详细了解。如投连类和万能类保险，所交的保费先要扣除初始费用，然后每年要扣保障成本以及其他规定的费用，进入到投资账户进行投资的不是全部的保费。再如有生存领取功能的分红保险，通常是按保额领取（不是按所交保费领取）生存金，分红也常常是按现金价值分红（不是按保费分红）。请看以下的案例：[/font][font=Times New Roman]30[/font][font=宋体]岁男士投保某分红保险[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]万保额，年交保费[/font][font=Times New Roman]6.5[/font][font=宋体]万元，交费期[/font][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]年，每两年按保额的[/font][font=Times New Roman]7%[/font][font=宋体]领取生存金，根据保险公司的经营状况分红。在这里每两年领的是[/font][font=Times New Roman]7000[/font][font=宋体]元（按保额的[/font][font=Times New Roman]7%[/font][font=宋体]），而不是按所交保费的[/font][font=Times New Roman]7%[/font][font=宋体]领取。[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]                               五、业务员对产品讲解不全面的风险[/color][/font]
[font=宋体][color=#000000]    保险产品内容繁杂，保险条款需要仔细研究。很多人没有耐心研究条款，往往依赖于业务员的讲解。有的业务员因业务素质较低，不能准确讲解保险条款，容易使客户产生误解。而业务员在讲解时也会有遗漏，很多情况下不是业务员有意误导，而是业务员与客户不能充分沟通（有时客户也没耐心听）。如现在市场上热销的投连类和万能类保险，都有缓期缴费的功能，如果在保险方案中以投连或万能险做主险，附加了意外和住院类保险，在缓期缴费期间虽然主险的保险责任不变，但附加险的保险责任却没了（这类附加险的保险责任交一年管一年，不交就没有）。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]                                                      六、[/font][/font][font=宋体]资本市场的风险[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]    一些新产品如投资连结与资本市场密切相连，如果股票基金下跌，投资连结的高风险投资账户的资产净值也会[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体]下跌（不同账户的风险不同），这与以往的保险产品是有区别的。另外需要强调的是，投资连结与万能险有很强的投资功能，但适宜长期投资。虽然其在产品设计上很灵活，随时可进行部分领取，但短期内最好不取（建议[/font][font=Times New Roman]10[/font][font=宋体]年之内不取，平安的第一代投连产品就是在第[/font][font=Times New Roman]7[/font][font=宋体]年以后取得了理想的投资效果），否则将会影响投资效果。[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]从以上六方面来看，买保险不仅需要有很强的保险意识，也需要仔细研究您所购买的保险。我们的保险市场还处于初级阶段，很多方面还需要完善，而保险是一种影响您几十年生活的特殊商品，需要您充分关注。[/color][/font]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]
[color=#000000][font=宋体]作者：杨振峰[/font][font=Times New Roman]       [/font][font=宋体]财务顾问师（平安人寿大连分公司）[/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]
[color=#000000][font=Times New Roman]2008[/font][font=宋体]年[/font][font=Times New Roman]6[/font][font=宋体]月[/font][font=Times New Roman]7[/font][font=宋体]日[/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000][/color][/font]

[[i] 本帖最后由 payzhf 于 2008-6-7 19:35 编辑 [/i]]

一些客户对分红险感觉很乱，不同公司有不同的分法。确实这样，分红险的红利分配方式有多种，客户不易搞明白，实际上关住可分配的红利总额就可以了。就像锅里就有那么多肉，不管是早晨三碗晚上四碗还是早晨四碗晚上三碗，总量是不变的。

顶

[quote]原帖由 [i]小道小道[/i] 于 2008-6-10 09:05 发表 [url=http://www.brjr.com.cn/redirect.php?goto=findpost&pid=56693&ptid=17858][img]http://www.brjr.com.cn/images/common/back.gif[/img][/url]
顶 [/quote]
欢迎小道光临，感谢你每天为我们进行市场分析。

学习了,:)