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浅析我国商业银行中小企业融资业务的现状以及未来发展趋势

[b]摘要[/b]：现今，中小企业已经占到全国企业总数的99.6%，最终产品和服务占国家GDP的58%左右。但是众多的中小企业却面临融资困难，企业因资金因素得不到发展的严重问题。而商业银行作为我国金融系统的主要力量，其地位和作用在很长一段时间内不会动摇。因此，本文试图从我国商业银行中小企业融资业务的开展出发，探讨商业银行开展此项业务的现状和未来的发展趋势。相信如果商业银行这条融资渠道能打通，可以对银行和企业双方带来双赢的局面。0sh Kn"caQL

'Ze"Vphg [b]关键词[/b]：营销战略，供应链金融，灵活性，全方位服务，技术创新
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[b][font=Times New Roman]1 [/font][/b][b]我国商业银行的主要业务[/b][b]
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QH7L(x@o5A;J 从银行实务的角度来看，我国商业银行主要的前台业务包括对公业务和对私业务。主要的对公业务包括企业存贷款，同业金融，国际业务（国际结算，离岸业务等），委托性住房金融，资金清算，现金管理，贸易融资（保理业务等），基金托管，投资银行，企业年金，资产托管，网上企业银行等。主要的对私业务包括储蓄和贷款（包括汇款），投资理财（基金，外汇的买卖，本外币理财计划，银行理财产品，第三方存管业务等），信用卡，个人网上银行等。
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[/font]理论上，中小企业融资业务应该属于对公业务。'oABq8?s

!mD(dts*f-X [b][font=Times New Roman]2 [/font][/b][b]我国商业银行开展中小企业融资业务的现状[/b][b]{7R }}KD
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[b][font=Times New Roman]2.1 [/font][/b][b]总体来说发展缓慢[/b][b]
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0?$P6HG5C|] w!v 以中国工商银行为例，自[font=Times New Roman]2005[/font]年以来[font=Times New Roman],[/font]工行累计向中小企业发放贷款[font=Times New Roman]2.58[/font]万亿元[font=Times New Roman],[/font]其中向小企业累计发放贷款[font=Times New Roman]5857[/font]亿元[font=Times New Roman];[/font]至[font=Times New Roman]2007[/font]年九月末，中国工商银行中小企业贷款余额[font=Times New Roman]1.2[/font]万亿元，其中小企业贷款余额为[font=Times New Roman]2060[/font]亿元。可见，银行对中小企业，尤其是小企业的贷款增长缓慢。6bW&t|'@:eBt3d
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[b][font=Times New Roman]2.2 [/font][/b][b]为什么业务发展不起来？[/b][b]{*Vf2V{]"BZ)w%v#zA,@
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p \(G [b][font=Times New Roman]    [/font][/b]中小企业融资业务面临较大的风险，但中小企业可承受的利率的也相对较高。在福建，民间利率达[font=Times New Roman]15%[/font]—[font=Times New Roman]20%[/font]。而银行贷款即使在基准利率水平上浮[font=Times New Roman]50%[/font]，也不超过[font=Times New Roman]8%[/font]，与银行争强大客户是动辄下浮几个百分点的利率相比，中小企业贷款的利润显然大得多。那么为什么这块业务发展不起来呢？可以归结为“不重视，不了解，不负责，不创新”四个方面。
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一，对中小企业融资的重视不够。一般认为，商业银行为了改善企业资产质量、降低不良资产，所以很重视对大企业、好企业的贷款。但是我觉得，一些银行中小企业融资业务发展不起来，所谓的理由是害怕承担风险，但是根本原因还是惯有的“傍大户”思路在作怪，不愿意花精力去发现和了解中小企业，观察它们的成长，研究它们的需求，这个市场当然发展不起来。
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二，对中小企业的营销缺乏战略部署，对企业的了解不深入。目前，有些商业银行对外营销采用的手段是争设网点、抢贷大户、个别营销；对内营销采用的是定指标、派任务、搞评比，相反对市场的内在金融需求，缺乏深入的市场调研和严密的营销战略。对大企业的营销尚且如此粗放，就更别说拓展中小企业的业务了。这种通过培养个人关系去发展客户，即多依靠客户经理单打独斗的营销方法严重影响了中小企业融资业务的发展。中小企业处于成长和扩张阶段，对资金的需求常常比大企业更复杂，不仅仅呈现出量的缺乏，更多的要求快速和灵活。营销之所以不同于推销，一个很重要的方面就在于营销更强调与客户之间的互动，要求主动去了解客户个性化的需求，对这些信息加以反馈，才能有针对性地提供全方位的融资服务，而不是一味向客户推销更多的贷款，这样只能让客户反感。|-r$]_c;Z[0h+y(tX
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三，基层客户经理是压力的主要承担者，他们不愿意做中小企业融资业务。目前，银行各管理机构及相关管理人员缺乏足够的手段，来为客户经理们开展业务做足支持。中小企业融资对于银行来说，确实要承担比稳定的大企业更多的风险，所以对中小企业贷款风险的评估和管理就必须做到位。但是现在，银行的风险控制部门为一线的客户经理做了这些吗？没有。所有的问题要客户经理自己去发现，压力和责任也全部由客户经理承担。
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y_@9S+X F:Q4H 四，缺乏针对中小企业的新产品开发，推广手段和力度。既然缺少对中小企业的了解，那么产品开发的滞后就不足为奇了。目前国内新的金融产品层出不穷，但有特色的少，针对中小企业的更少。客户经理推介得多的还是传统的产品和服务；有些产品难以通过有效的渠道与客户沟通，影响客户对银行的信赖；大部分支行对新业务营销重视不够，缺乏热情，因而新产品在社会上的影响则更有限。
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[b][font=Times New Roman]3 [/font][/b][b]目前[/b][b]中小企业融资业务的新进展[/b][b]
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[b][font=Times New Roman]3.1 [/font][/b][b]外资银行进入的影响[/b][b]
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花旗银行于[font=Times New Roman]2004[/font]年就发起了中小企业[font=Times New Roman](SME)[/font]方案[font=Times New Roman],[/font]筹建商业银行部[font=Times New Roman],[/font]这是外资银行在中国较早针对中小企业设立专门服务部门[font=Times New Roman],[/font]为涉足中小企业融资市场迈出了重要一步。在过去三年[font=Times New Roman],[/font]该部门迅速发展[font=Times New Roman],[/font]已由提供单一的汇款、流动资金贷款等服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等全方位的银行金融服务[font=Times New Roman],[/font]服务的客户也更加多元化。同时，渣打也在上海，深圳，北京和天津等地推出中小企业[font=Times New Roman]"[/font]无抵押小额贷款[font=Times New Roman]"[/font]获得良好市场反映的基础上，使这些城市的中小企业可以在没有任何抵押的情况下有机会获得最高[font=Times New Roman]50[/font]万元、最长[font=Times New Roman]2[/font]年期限的贷款。Wb"P*?2BiShD
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面对外资银行对中小企业融资业务表现的极大热情和野心，许多中资银行也迅速采取的举动加以应对。浦发将中小企业金融服务列为与花旗银行战略合作框架协议的主要内容之一，并确立了建立可持续的中小企业金融服务模式的思路。在浦发最新的《中小企业金融业务发展纲要》中，该行的计划是在[font=Times New Roman]3-5[/font]年内使中小企业金融业务总量占整体对公业务的[font=Times New Roman]25%[/font]以上。民生银行则利用与淡马锡的战略合作关系，直接引进其全套的中小企业信贷管理系统以及有关经验，该行中小企业事业部总经理就是直接从从淡马锡引进的。“面对贸易融资，面对中小企业”是外资入主深发展后，对公司业务的重新定位。该行已于[font=Times New Roman]2006[/font]年[font=Times New Roman]5[/font]月在全国首推特色业务—供应链金融，标志着这一战略转型迈出了重要一步。'i7K]0{#X3bw[

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M n [b][font=Times New Roman]3.2 [/font][/b][b]当前我国中小企业融资的主流方向[/b][b][font=Times New Roman]——[/font][/b][b]供应链金融[/b][b]
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自从深发展在全国首推特色业务[font=Times New Roman]—[/font]供应链金融之后，招商银行等国内银行也相继采取了这一灵活而高效的融资方式。供应链金融，简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。在特定商品的供应链中，上下游配套企业大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。银行在供应链金融的角色是评估供应链中小企业的信用，帮助企业降低供应链整体的融资成本；帮助企业提高运营资本管理水平，将贸易融资和企业现金管理服务合而为一，帮助中小企业解决融资难的问题。"W"J4Q;@y

8u%bR'Km*\zf i.h Q&q 　　目前，诸如[font=Times New Roman]JPMorgan Chase[/font]，[font=Times New Roman]Wells Fargo[/font]，[font=Times New Roman]HSBC Trade Bank [/font]等大银行都已经在香港与周边的国家和地区涉足供应链金融，为中小企业提供创新性的融资解决方案，而[font=Times New Roman]UPS[/font]也通过收购一家银行发展自己的供应链金融业务。1r+Q7^c
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%P:DJ4bMv [b][font=Times New Roman]4 [/font][/b][b]中小企业融资业务的未来发展[/b][b]5F6v.l;N+O0Y4l0A a
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fk jeM%d$x,k.Pe [b][font=Times New Roman]4.1 [/font][/b][b]加强灵活性，培养优质中小企业客户[/b][b]
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外资银行在业务经营的灵活性方面有很多东西值得我们借鉴。比如，渣打银行相关人士表示，虽然不动产抵押是中小企业融资的一个重要要求，但是只要能够提供企业盈利前景和经营规范的证明，包括稳定的[url=http://action.vogate.com/c/c.php?r=http%3A//www.baidu.com/s%3Ftn%3DGreenBrowser%26ie%3Dgb2312%26bs%3D%25D6%25D0%25D0%25A1%25C6%25F3%25D2%25B5%25C8%25DA%25D7%25CA%26sr%3D%26z%3D%26cl%3D3%26f%3D8%26wd%3D%25D6%25D0%25C2%25ED%25C3%25B3%25D2%25D7%25CD%25A8%25B5%25C0%25D2%25B5%25CE%25F1%26ct%3D0&aid=4630&sid=6235007045042434&click=1&url=http%3A//ad0571.com/sjq.html&v=0&k=%u4F9B%u5E94&s=http%3A//cn.ibtimes.com/articles/20071025/zada.htm&rn=3876][color=#0000ff]供应[/color][/url]流，也可以得到银行的融资。当国内银行在企业贷款上仍强调抵押与担保时，企业在渣打经过整体考核后，无需担保即可以获得无抵押贷款。凭借其全球的网络，渣打更是把一些率先走出国门的出口型中小企业招至麾下。
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GiRIk.G0_ 而另一个令人感兴趣的措施是，渣打银行愿意把小企业的贷款作为私营业主的个人贷款来处理，以避免一些中小企业因达不到对公业务贷款的要求而拿不到贷款。这样既满足了企业的资金要求，又在很大程度上降低了风险。因为在渣打开设个人理财帐户的私营业主，通常财产都达到了一定的要求，有良好的个人信用记录。他们的企业壮大之后往往能成为渣打的潜在客户，渣打也可以通过企业主的个人资信了解企业自信，作为控制风险的一种手段。^.yMaL'Px4K8V&@
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[b][font=Times New Roman]4.2 [/font][/b][b]提供全方位的融资服务[/b]KT8x#~ p1i IW
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由于中小企业面临规模也盈利水平上的劣势，不具备发行公司债券，上市融资的条件，但完全可以通过银行尝试其他融资渠道，提供全方位的融资服务。 k-Yr
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UE#t [font=Times New Roman]2007[/font]年[font=Times New Roman]7[/font]月，中信银行对公业务品牌[font=Times New Roman]——“[/font]中信财富阶梯[font=Times New Roman]”[/font]亮相，期望可以为不同客户提供不同层次的金融服务需求。这一品牌涵盖八大类产品，包括[font=Times New Roman]“[/font]账户结算[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]融资服务[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]贸易服务[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]现金管理[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]投资银行[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]资产管理[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]资金资本[font=Times New Roman]”[/font]、[font=Times New Roman]“[/font]网上银行[font=Times New Roman]”[/font]，按照从低端到高端、从一般到专业、从简单到复杂的递进方式进行分类和排序，体现了通过专业服务实现客户价值不断提升的寓意。
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[font=Times New Roman]2007[/font]年[font=Times New Roman]12[/font]月[font=Times New Roman]21[/font]日，工商银行在北京发布其中小企业融资服务品牌[font=Times New Roman]———[/font]财智融通。这不仅标志着该行中小企业融资产品在全国范围内的整合，同时也彰显出该行为广大中小企业提供金融服务的迫切愿望。[font=Times New Roman] “[/font]财智融通[font=Times New Roman]”[/font]品牌下涵盖了工行的产品库、特色产品、辐射产品和区域产品等多层次的众多金融产品体系，能够满足中小企业在不同经营环节的融资需求，集中体现了工商银行对中小客户[font=Times New Roman]“[/font]想您所想、为您所用[font=Times New Roman]”[/font]的服务承诺。 Vy6Qut;h4AT \_

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} [b][font=Times New Roman]4.3 [/font][/b][b]以计算机技术、网络技术为基础的[/b][b]产品创新将更受重视[/b][b]9y]_*|d!UlZ#x
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目前，我国商业银行的公司银行业务正遭遇来自行业的同质化竞争，以及客户需要多样化的极大挑战。中小企业的融资业务也不例外。在这种情况下，谁能为客户提供更有针对性，科技含量更高的产品，谁就能赢得竞争。所以，我国银行应该把产品创新放到一个极为重要的位置上来，整合科技资源，加大力度进行科技创新，加快了新产品开发[font=Times New Roman],[/font]提高为客户服务的技术含量。

网友观点1

关于中小企业融资问题历来都是讨论得很热闹，但存在许多误区的话题，有些基本问题是需要弄清楚的： k&y SM7p_
    1、除非有其他特殊的理由，由于广泛存在着信息不对称，规模不经济及风险控制等问题，中小企业从来就不是大型商业银行的标准客户。问题既简单又复杂，可以想想为什么银行愿意做单笔规模更小的个人业务，而不做中小企业融资，其实核心还不是因为利小而不为的问题，中小企业融资一般说与银行经营的一般原则是抵触的。其实鼓噪中小企业融资难的一般是政府和中小企业本身，请注意银行会不会有利不图？
O3~8Ai+g} fR Yp       从本质上说，一般情况下中小企业并不是银行的合格融资对象，中小企业融资难过于迁怒于银行，尤其是大银行，本身就是错误的。 }1b
l9jh!nK
   2、中小企业现在越来越多多地通过“供应链”等方式获得了银行的融资，这是事实，但不能由此说中小企业找到了银行融资的途径，每条供应链都是特殊的，不具有一般性，供应链上的中小企业获得融资时，银行更多考虑的是对大企业融资效益的最大化，并在其中找到了以大企业为依托的风险控制方式。换句话说，在供应链上，本质上银行还是在向大企业提供融资，对大企业来说，在这个过程中把融资成本部分转嫁给了中小企业，也是何乐而不为的事情。
pZ3D)`6v'Z\$q^5k      中小企业发展的融资问题，全球都不是向银行寻找解决方案。

网友观点2

文中所提到的供应链金融确实是解决中小企业间接融资问题的一大创新.中小企业除了依赖银行以外还可以通过其他的金融创新来进行直接融资,当然这需要依赖我国证券市场的进一步发展完善

网友观点3

开始考虑中小企业融资问题的时候也很关注风险，但是后来发现对风险控制并没有特别有效的措施。银行与企业之间的信息不对称很严重，尤其发生在中小企业身上，一时之间难以解决。所以出现了供应链金融，借助供应链的稳定性来降低风险。另外如果能与中小企业开展贸易融资，现金管理等业务，就可以借此考查该企业的信用，作为发放贷款的一个参考。

网友观点4

对于商业银行中小企业融资业务问题及发展前景，该文确实作出了透彻、全面的分析。 \$Kz,| l]u5A O cu\ AK
商业银行在企业融资业务上，不可否认是想通过承担最小的风险及成本以实现利润的最大化，所以中小企业在融资问题上与商业银行“大客户”相比缺乏竞争优势，因此，和前面翠翠想法一致，中小企业要想顺利解决融资问题，更重要的是提高自己的竞争力~~~~

网友观点5

作者将中小企业融资难的问题以很清晰明了的方式介绍给了大家，读了这篇文章，对我国商业银行开展中小企业融资业务的现状有了一个基本的了解。中小企业贷款可以提供较高的收益率，对银行而言也是有利可图的，从文中介绍中可以看出，国内银行也应逐渐开始了这方面产品的开发工作。但是，我认为国内银行要真正开展这方面的工作，还需努力发展自身风险管理水平，做好中小企业风险评估，并能对风险的进行预防，毕竟这个中小企业融资市场是一个充满风险的市场。

网友观点6

对中小企业得融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个重要原因。 #a;D
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文章对中小企业融资业务面发展受限得原因分析的甚为深入。 "E'd c%_6O:w
文中认为 “当前我国中小企业融资的主流方向——供应链金融”，我也很认同。

网友观点7

读了这篇文章,我的第一感触就是学到了很多新的东西,作者把国内外商业银行最新的中小企业融资服务给我们进行了介绍,让人耳目一新.从我接触到的在银行工作同学的反映来看,作者提出的"基层客户经理是压力的主要承担者，他们不愿意做中小企业融资业务",和实际很相符合,很多基层客户经理确实承担了太大的压力,束缚了自己的激情,让他们不敢去开发新的业务.
#Y3Bq,cu`$I 作者提到的供应链金融确实是一个很现实的选择,观点很新鲜.同时创新问题是我国很多金融产品的共同毛病,同质化太过严重,今天这家银行推出了明天就会有人效仿,所以重点应该放在服务上面,谁的服务更周到更人性,谁就有可能吸引更多的客户.最后个人认为解决这一问题,也可以考虑修改现行的基层客户经理激励约束机制,争取调动他们的主动性.

网友观点8

虽然对中小企业融资方面的介绍有很多言论,但是看了这篇文章还是深受启发,这篇文章有两个亮点:第一,时效性很强,对银行关于中小企业融资融资业务开展得现状给予了比较全面具体的论述,比如:对12月21日,工商银行" 财智融通"品牌的介绍.第二,作者的观点强烈,摒弃了以往那些关于商行开中小企业融资业务文章中常出现的千篇一律的套话.对这一问题的阐述虽然并没有完全包括,但抓住了要点进行深入分析.总体来说是一篇很不错的文章. f4T U:I/JO.p*w
关于银行中小企业融资业务的开展,个人认为,非国有银行在这方面的思路转化总体比国有银行快,在渣打获准开展大陆业务以来,就把焦点放在了中小企业融资这块开拓甚少的业务领域,许多许多创新都有其提出,交通银行,民生等这类股份制银行，就紧紧跟上渣打的步伐，通过与外资银行合作，借助其先进的技术和品牌优势发展这方面的业务，并取得了一定的成绩。但是相较之下，国有银行就显得灵活不足了。

网友观点9

该文全面讨论了中小企业的融资方式的现状和前景，并中肯的提出了三条对商业银行发展中小企业业务的建议，在面对外资银行也可以从事人民币业务的竞争时，这种思考对扩大我国商业银行业务范围是有价值的。但是，我想银行之所以不喜欢对中小企业放贷，除了文中所说的来自银行本身的原因之外，主要是因为中小企业缺乏核心竞争力。所以，解决中小企业融资问题还要中小企业自身提高核心竞争力来增强对银行的吸引力。

目前的信贷紧缩政策，资金问题是否真正是制约中小企业发展的唯一原因？？