payzhf 2008-6-27 20:21
学龄前儿童的保险理财规划
[color=#000000][font=宋体][font=Times New Roman]一、[/font][/font][font=宋体]少儿保险分析[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]少儿保险主要涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭而言，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。[/color][/font]
[font=宋体][color=#000000]第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及进行银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。[/color][/font]
[font=Times New Roman][color=#000000] [/color][/font]
[font=宋体][color=#000000]二、保险险种特点及规划[/color][/font]
[color=#000000][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]、单纯保障性的产品组合[/font][/color]
[color=#000000][font=宋体]该方案的特点是保费低，组合产品功能有寿险、重大疾病、意外、住院等方面，如以平安的平安鸿盛为主险的产品组合，[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]万保额的寿险附加[/font][font=Times New Roman]5[/font][font=宋体]万保额的重大疾病险，再附加[/font][font=Times New Roman]1[/font][font=宋体]万保额的意外医疗，选择[/font][font=Times New Roman]20[/font][font=宋体]年交费期，保费约为[/font][font=Times New Roman]1100[/font][font=宋体]元至[/font][font=Times New Roman]1500[/font][font=宋体]元（年龄不同保费也不同），住院费用类保险因年龄不同费用差别较大，年交保费从[/font][font=Times New Roman]300[/font][font=宋体]元至[/font][font=Times New Roman]900[/font][font=宋体]元不等。[/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000] [/color][/font]
[color=#000000][font=Times New Roman]2[/font][font=宋体]、兼顾保险与教育金的产品组合[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]有教育金储备功能的产品较多，包括高中教育金、大学教育金、万能类保险。在目前市场上，高中教育金、大学教育金基本上属于分红类保险，其收益要低于万能类保险，它的优势是交费起点低，可以附加豁免功能，一旦投保人（大人）出现合同约定的保险事故，余下的保费可以免交。在平安保险公司这两种教育金保险是附加险，可以附加在前一种保险组合中。[/color][/font]
[color=#000000][font=宋体]万能类保险是平安保险近期新推出的一款针对未成年人的产品，其产品功能包括寿险、重大疾病、教育金、养老金，其中的每一项功能都可以根据客户的需求随时调整。在附加上意外险、住院类保险后，该种组合具有一张保单解决一生的保险需求的功能。但该保险缴费起点高，大连地区[/font][font=Times New Roman]12000[/font][font=宋体]元起卖。[/font][/color]
[font=Times New Roman][color=#000000] [/color][/font]
[color=#000000][font=Times New Roman]3[/font][font=宋体]、教育金规划[/font][/color]
[font=宋体][color=#000000]教育金规划是家庭理财中的一个重要项目，从学费的多少及花费的时间看，中小学教育金因额度不高一般列入日常的家庭生活费，而只把大学教育金作为规划目标。大学教育金的储备方式很多，对普通家庭而言，有保险、储蓄、买基金、买股票等。多数家庭选用保险与基金（或股票）相结合的方式。[/color][/font]
payzhf 2008-6-27 20:28
教育金储备方式较多，每个家庭可以根据自己的投资特长去做，效果都会很好，把以前做的资料分享给大家。
如何储备子女教育金
据有关资料统计，在我国居民的储蓄构成中，为子女进行教育金储蓄占很大比例。这是父母们望子成龙的一种体现，谁愿意自己的孩子输在起跑线上呢？何况往往还需要孩子来实现自己小时候的梦想。投资工具的丰富使人们的选择也多了起来，您知道如何进行投资组合使您的收益最大吗？以下就介绍几种常用的投资方式，供大家参考。
一、教育储蓄
国家为支持教育的发展，对教育储蓄实行优惠政策。其主要内容包括：
1、零存整取，存款期为1年、3年、6年，最低存款金额为50元，每月存入固定金额，本金合计最高限额2万元。
2、免利息税，享受优惠利率（利率略高于国债）。但支取时需提供学生身份证明，仅限用于非义务教育（若用于其他用途，不享有优惠政策）。
3、只有小学四年级以上的学生才可以办理
（详细内容请参见投资理财系列之3—怎样合理选择教育储蓄）
二、债券
债券包括国债和他企业债券。国债由于安全性好及享有免税政策应作为首选。但目前市场上的国债利率较低，有的品种甚至低于同期银行储蓄利率，望慎重选择。
三、婚嫁教育金保险
保险公司为了满足客户的需求，开发了一系列教育保险，目前的市场应选择带有分红功能的教育保险。该种保险还具有其他保险不具备的功能：若投保人身故，可以免交以后的保费，保险责任继续有效。
（为什么选带有分红功能的教育保险，请参见“分红险与传统险的区别”）
四、储蓄性保险
这种保险的储蓄性功能比较强，保险功能较差，带有分红功能。包括团险产品（有团险产品销售资格的个险业务员可以销售）和银行代理产品。
（为什么选带有分红功能的储蓄性保险，请参见“分红险与传统险的区别”）
五、基金、万能与投连类保险
基金是一种专家理财，但有风险，选择这种投资方式需要有一定的抗风险能力。自2001年7月至今，由于股票市场一直处于弱市状态，基金的投资收益率不高，但从长期投资的角度看，这是一种好的投资方式。
六、股票
股票是一种风险性和收益性都很强的投资方式，选择这种投资方式需要有很强的专业性，需要较长时间及抗风险能力。目前股票市场处于低位区，可以选择优质股票，择机建仓。
七、收藏品
邮票、纪念币、古玩、字画都属于这种投资，但仅少数专业人士有这种投资能力。
八、保险
这里所说的保险不同于上述“婚嫁教育金保险”，是指孩子父母的保险。对孩子而言，父母的赚钱能力是他们最好的“储蓄”，只要父母拥有正常的的工作能力，就会为他准备足够的教育费用。否则，任何储蓄方式都会成为“无水之源”、“无本之木”。
九、房地产投资
低利率时代可以通过按揭贷款（资金充裕可付全款）购房投资。虽然有人认为我国目前房地产市场出现泡沫，房价将要下跌，但大连市区土地资源紧缺，房地产商取得土地成本较高，房价下调空间不大。尤其在教学水平较高的中小学附近，新房及二手房的投资价值都较高。另外新推出的产权式酒店、商铺亦可研究一下。
以上几种投资方式仅供参考，若您需要了解详细内容或需要一个综合的“投资组合方案”请来电话，我会根据您的经济状况和风险承受能力为您设计一份计划。
资料编制：杨振峰 编制时间：2003年1月2日 垂询电话：83011550
杨振峰保险服务—投资理财系列之一