小豆包 2007-7-29 12:45
消费型/返还型重疾险比较
因为只找到友邦的康健无忧重大疾病险（消费型），返还型重疾产品没找到友邦的费率，所以拿中英的重疾产品作比较了。病种和赔付条款稍有不同，只是大致说明消费型和返还型重疾产品，两者在不同年龄阶段各自的优势。无意作产品比较，只供在消费型重疾险和返还型重疾险两者之间犹豫不决的朋友作参考。以男性30岁，保额10万为例：<br/>友邦消费型重疾费率（一年一保）可投保至65岁。<br/>30-34：440元/年<br/>35-39：790元/年<br/>40-44：1560元/年<br/>45-49：2930元/年<br/>50-54：4790元/年<br/>55-59：6770元/年<br/>60-64：9080元/年<br/>中英返还型重疾：3554，连续20年（带意外，定期寿险保障功能）保障至85岁，若无重疾发生，85岁时返还10万元。<br/>情况一：至65岁时无大病风险发生。<br/>消费型共花费（本息和，按3%年息计算）：183575元<br/>返还型共花费（本息和，按3%年息计算）：153245元。其中现金价值约67000元。也就是说，如果此时退保，保险公司需退还67000元，也就是说：至65岁时，实际用于重疾险的花费为：153245-67000=86245元。<br/>此一回合，返还型优胜。<br/>情况二：投保5年后出险。35岁前<br/>消费型共花费（本息和，按3%年息计算）：3196元。<br/>返还型共花费（本息和，按3%年息计算）：22988元，现金价值：3756元<br/>此一回合：消费型优胜。<br/>结论：年龄在35岁前，经济压力大的朋友可以购买消费型重疾产品作保障。当然，35岁后买返还型重疾险价值要稍贵，这点也要加以考虑。<br/>情况三：投保10年后出险。40岁前<br/>消费型共花费（本息和，按3%年息计算）：6902元。<br/>返还型共花费（本息和，按3%年息计算）：40742元。现金价值：17363元<br/>此一回合：单纯从出险来看，消费型优胜。但需考虑的是，40岁后的重疾保险价格大增。<br/>结论：40岁前依然可以加一部份消费型重疾提高保额（此时可是家庭责任重大时期）但最迟在35岁时要添加返还型重疾以备年龄大时的重疾保障。情况三：投保15年后出险。45岁前<br/>消费型共花费（本息和，按3%年息计算）：16283元。<br/>返还型共花费（本息和，按3%年息计算）：66100元。现金价值约：30000元<br/>此一回合：结论与情况二相同。<br/>59岁之前出险，消费型产品付出的本息和都比返还型产品要少。年龄越小，付出越少。不过，值得大家注意的是，大病风险的高发年龄段在40-65岁之间。<br/>约在59前出险，消费型重大疾病险花费比返还型重疾险要少。<br/>但52岁前，若并没出险，消费型重大疾病险花费则比返还型重疾险要多。<br/>因为此时若是返还型重疾险退保，有较高数额的现金价值可退。而且，即使不退保，其后每年的费用远远比消费型重疾险要低。50岁后的消费型重疾险可以说是天文数字了。<br/>情况四：投保30年后出险。60岁<br/>消费型共花费（本息和，按3%年息计算）：124230元。<br/>返还型共花费（本息和，按3%年息计算）：132190元。现金价值约：61000元此一回合：返还型优胜。<br/>结论：此时不论是出险还是不出险，返还型重疾险都有优势。建议：35岁前，若经济负担较重，用消费型重疾作主力抵抗风险。<br/>35岁后，40岁前，用少量消费型重疾产品抵护风险。主力应放在返还型重疾上。最好在40岁前投保足额的返还型重疾保险。40岁后，再适量添加消费型重疾险。<br/>40岁后，消费型产品和返还型产品都很贵了。而且又是大病高发年龄段。<br/>一定还有考虑不完整的地方，欢迎各位同仁提出意见，以便修正。<br/>另外：此贴的消费型重疾险指的是一年一保的那种，定期重疾险不在考虑之例。
平安人寿 2007-7-29 20:45
<p>保险又不是数学，拿来比什么！</p><p>现在的返还型健康险大部分都是保障至终身并且带分红的。你拿来和消费型只能保障到65岁的来比有什么意思！</p><p></p>
柏霖 2007-7-31 08:49
我倒认为需要对不同保险公司的产品进行比较……很多保险公司会有相对“超值”的产品，就看你是不是有心了~~~当然，比较的方法有很多，比较的方面有很多，很多保险产品为了避免被比较，都有不同的设计，那就看你看中的是哪个方面了~
我爱猪猪 2007-8-8 12:21
<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>柏霖</i>在2007-7-31 8:49:22的发言：</b><br/>我倒认为需要对不同保险公司的产品进行比较……很多保险公司会有相对“超值”的产品，就看你是不是有心了~~~当然，比较的方法有很多，比较的方面有很多，很多保险产品为了避免被比较，都有不同的设计，那就看你看中的是哪个方面了~</div><font style="BACKGROUND-COLOR: #f3f3f3;">是啊，可是也不能每个保险公司都去咨询，每时间也没精力。</font>
平安人寿 2007-8-8 21:17
<p>其实，现在各家寿险公司的同一险种的条款大体上都没太大出入，主要看你注重哪一方面，同一个险种有很多种比较的方法，如果仔细研究一下，实质上是差不多的，只不过当营销人员了解的你的需求之后，讲解的时候侧重点不同而已。</p><p>买保险最重要的是服务，一个优秀的服务专员可以让你的保险利益最大化，可以在你出险的时候得到最大的利益。所以，险种的比较不是主要的，即使险种再好，你得不到利益也是白费！</p>
ygjsy 2007-8-13 15:01
<p>比较也好，不比较也好，在你决定购买保险时，一定要清楚所买险种的条款约定，尤其是责任免除条款。</p><p>如果是返还型保险，把你所交的保费和能得到的保险利益进行一下比较，还是有必要的。</p>