保险代理人 2008-8-7 09:58
凑人去买团体险：聪明反被聪明误？
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得益于费率低、保障灵活等优势，团体保险作为重要的员工福利措施正越来越受到众多企事业单位的重视，其市场规模也相对稳定。上海保险同业公会最新统计数据显示，2008年上半年上海市团险市场总保费收入达51.66亿元，与去年同期相比基本持平。与个人险不同，团体险通常不需要进行体检等核保程序，某些不符合个人险参保条件的个体也可以通过其所在单位或团体参加团体险计划。并且，团体险的费率通常为经验费率，也就是说，如果投保单位的理赔记录、经验较好，第二年的保费还会作优惠调整，实惠多多。
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基于这些优点，不少投保人开始对团体保险打起了“小算盘”——伴随着近年团购风的盛行，“聪明人”开始策划着凑足人数后集体去购买团险，指望这支仓促成军的临时团体的成员互惠互利、低成本尽享团险优惠。正所谓“旱涝不均”，在团险遭“觊觎”的另一面，却是一些已经购买团险者对保障利益的懵然不知，被单位忽悠，也被保险公司忽悠。许多投保单位对自己的员工都没有逐个通知到位，以至于不少被保险人在未被告知的情况下生了病、出了意外都选择自掏腰包。即便知道有这么一份保险，出险时又往往因为对理赔程序等不了解而不能顺利获得赔付，使得这份额外保障可望却不可即。
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享受团险保障真的这么难吗？理财一周记者邀请中意人寿的理财专家，就团体保险的投保和后续理赔给出几点建议，帮您轻松玩转团体保险。|-gc5l1_ N0K'o T@
“团体”不等于“团购”%c
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近日有媒体报道，有人自发组织一些同事以团体形式去购买团险，更有甚者还提出利用网络等各种途径组织人员，通过“团购”的方式来购买团险等。这些做法虽然看起来“经济合算”，但事实上是不可行的。
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中意人寿上海分公司保险专家指出，临时组织起来的团体去购买团险，很可能面临的答案是被拒绝投保，更别说享受相应保障了。即便通过一些不负责任的业务员这类渠道稀里糊涂地签下合同，最终出险理赔时，也很可能会是落得拒赔的下场。根据保监会《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》第二条规定，“保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险”。因此，为了买团险而“自发组团”的情况是不允许承保的。
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清晰认识受益人9i2P&lUW?`
2007年年底曾有一起保险理赔金收益案件引起广泛关注： 成都某机械制造厂为降低赔偿风险，给职工统一购买了团体意外险。投保期间，职工王某在上班过程中触电身亡。机械制造厂在向王某的儿子支付9.8万元赔偿金后，随即以受益人身份，向保险公司索赔王某意外赔偿金10万元。王某的儿子与机械制造厂因保险公司的赔偿金归属争上法庭。王某的儿子认为，团体意外险的收益对象是职工或指定的相关受益人，保险公司应该将这笔赔款付给被保险人，也就是王某。而厂方认为，既然厂方已按相关规定向王某一家支付了死亡赔偿金，则王某的儿子无权从保险公司获得双重赔偿。
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对此，该保险专家指出，根据《保险法》第六十条规定：“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经过被保险人同意。”保险合同中投保人指定的受益人没有得到被保险人书面认可时，指定无效。另据保监委[2000]133号文件规定：团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不得将前款规定的各项保险金支付给投保单位或者其委托的代理人。
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一般来说，团体险是由单位统一出面、以职工身份购买的保险，如无特别约定（比如签署过《身体受益人指定确认书》等），受益人和被保险人都是指需要理赔的职工本人而非单位，也就是说，保险公司的理赔金不能赔付给仅仅代理投保的单位。比如在上述案例中机械制造厂赔付给王某儿子的那9.8万元，从厂方的角度来说，他们认为购买保险的目的不是为职工本人，而是为厂方降低赔偿风险，而这种赔偿职工的风险最终要转嫁给保险公司，厂方理所当然应该接收保险公司的这笔赔偿金，但这是错误的、不合法的。《身体受益人指定确认书》中未明确指定受益人时，王某的儿子理应成为该保险法定继承人。厂方无权索要职工的赔偿金。&r4^*o&LD5zI)Z
三险各有分工t7R$z4`/c+l g#hg:j
有不少投保人认为，自己有了社保，单位又给自己买了团险，个人无须多考虑另外的商业保险。对此，保险专家表示，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系：位于底层的社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老等；团险是在社保的基础上起到了很好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险；而个险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。
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因此最合理的莫过于将三者结合起来，最低的基本生活保障用花费最小的社保来支出；日常普遍的意外及医疗保障以及部分的补充养老金等，可以由费率较低的团险来承担。通常，前两项保险并非由个人可控，因此我们需要做的，是了解社保以及公司团险给自己的保障覆盖了哪些风险，保障的额度有多少，再根据自己的实际情况，分析尚未补足的风险缺口，购买相应的个险产品，进行补充。
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此外，由于团险经常是以公司给予个人的一种福利形式出现，因此是有条件的，一旦离职后，该公司为其购买的团险也随之失去保障作用，而且换了新公司，其团险方案或多或少会与之前的有所差别。因此，购买一些必要的个险产品来防范主要风险和进行理财安排是有必要的。
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需要注意的是，在保单有效期内，如果员工变动，需要到保险公司办理加保或退保手续，但员工离职时在保单有效期内发生保险金给付情况的，不能退保。解决办法有两种：一种方法是直接为该离职人员办理退保手续，按照公司的交费情况，退还其现金价值（或扣除手续费，退还保险费），也可直接办理加保手续。
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投保入门三要点
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首先，团体保险拒保的行业及人员：煤矿采选业、金属矿采选业等其他采掘业、烟花爆竹业、火药爆竹制造及处理、潜水工作人员、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、高空杂技、飞车及飞人演员、电力高压电工程设施人员、防爆警察、特种兵、空中或海上服役军人等等。4kdn#w(~ gh
其次，一般行业团体投保的最低投保人数为8人，3人以下的团体不能投保团体险。也有部分指定行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。4h!o pnd%Z5d F
第三，保险公司为投保单位设立公共账户，单位对账户资金有分配权。为每一被保险人设立个人账户，个人账户分为“单位交费”和“个人交费”两个部分。投保单位可以根据人力资源管理的需要将公共账户的资金分期分配至被保险人个人账户，也可以随时增加或减少被保险人。保险公司为投保单位及每一被保险人提供科学、全面的账户管理，提供账户记录、账户变更、账户查询、对账服务，以及缴费、领取、核算等功能，为投保单位的人力资源管理提供强大的服务支持。