可可西里 2008-8-10 12:33
为什么需要退休规划
为什么需要退休规划[size=3][font=SimSun]除非你是公务人员有较为完善的退休金或终身俸保障，否则你应该自行准备退休金，才能真正保障晚年的生活无虞。理由如下[/font][font=Times New Roman][font=SimSun]:[/font][/font][/size]
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[size=3][font=SimSun][font=Times New Roman]1.[/font][/font][color=black][font=SimSun]我国基本保障计划的覆盖范围不到两成[/font][/color][/size]
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[size=3][color=black][font=SimSun][size=10.5pt][font=Times New Roman]2004[/font][/size][/font][/color][color=black][font=SimSun]年，国务院发表的《中国社会保障白皮书》指明：中国的社会保障体系包括社会保险、社会福利、优抚安置、社会救助和住房保障等。社会保险是社会保障体系的核心部分，包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。根据白皮书所统计的至[/font][/color][color=black][font=SimSun][size=10.5pt][font=Times New Roman]2003[/font][/size][/font][/color][color=black][font=SimSun]年底的具体数据，[/font][/color][color=black][font=SimSun][size=10.5pt]可知：[/size][/font][/color][color=black][font=SimSun]我国基本保障计划的覆盖范围仅占总人口的[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]10%~15%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]，呈现严重不足的状况，且集中在城市经济状况较好的企业和员工范围内；部分城镇贫困人口没有社会保障，农村社会保障亟待发展。[/font][/color][color=black][/color][/size]1L4O vkg Y
[size=3][color=black][font=Times New Roman]1. [/font][/color][color=black][font=SimSun]即使是在社保覆盖范围内，可领到的社保养老金不够养老需求[/font][/color][color=black][/color][/size] L SU.Te v!}
[size=3][color=black][font=SimSun]如果你是那[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]20%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]已参加社保工薪阶层，虽然退休后可以领到养老年金，但是领到的钱还不足以过一个有尊严的晚年。我们可以用工资与社会平均工资相同的[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]30[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]岁女性职工来算，如果现在工资是[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]2,000[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元，按照相关办法规定退休后可以领到的基础养老金大约是[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]20%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]，也就是[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]400[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元。如果每年提拨[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]8%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]入个人账户，每年缴[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]1,920[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元，提拨[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]20[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]年，以投资报酬率[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]5%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]计算，[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]1920[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman] x [/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]年金终值[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman](n=20,r=5%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]，[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]AF(20,5%)=33.07) =63,494[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元，以退休后生活[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]25[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]年，每年可领年金[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]=63,494[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]/[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]年金现值[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman](n=25,r=5%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]，[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]AP(25,5%)=14.094)=4,505[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元。每月可领个人账户年金[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]4,505[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]/12=375[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元。合计年金总额[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]=400[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]+375[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]=775[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元。[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]775/2,000=38.75%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]，所得替代率只有[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]38.75%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]。依照目前城市的生活水准，每月[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]775[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]元应不够生活所需。[/font][/color][color=black][/color][/size]
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[size=3][color=black][font=SimSun]由于社保养老金的缴费工资有一个上限，通常不超过社会月平均工资的三倍，因此工资高者虽然最后可以领的年金在绝对额上会高一些，但与其退休前一年所能领取的工资相较，所得替代率多在[/font][/color][color=black][font=SimSun][font=Times New Roman]20%[/font][/font][/color][color=black][font=SimSun]以下，因此高工资者仍不能仰赖社保养老金。若夫妻中只有一个人参加社保，以一个人的社保年金来支应两个人的养老需求，差距将更大。[/font][/color][color=black][/color][/size]
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[color=black][font=Times New Roman][size=3][/size][/font][/color]
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[size=3][font=SimSun]2. [/font][font=SimSun]企业年金目前无强制力[/font][font=SimSun],[/font][font=SimSun]提供相对提拨企业年金的企业甚少[/font][font=SimSun][/font][/size] z1e2nW gWwNZ
[size=3][font=SimSun]目前只有几家大的上市公司开始提拨企业年金。个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金。但企业年金目前无强制力与个人税负优惠[/font][font=SimSun],[/font][font=SimSun]提供相对提拨企业年金的企业甚少[/font][font=SimSun],[/font][font=SimSun]可不用特别考虑此项来源。[/font][font=SimSun][/font][/size]7O5s&K6^?4@
[font=SimSun][size=3][/size][/font]
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[size=3][font=SimSun]3. [/font][font=SimSun]养儿难以防老[/font][font=SimSun][/font][/size]
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[size=3][font=SimSun]若你看了以上分析有所警觉，但庆幸自己的子女还算孝顺，养老时仍可依赖他们，那你的期待也很可能会落空。依照目前的人口结构[/font][font=SimSun][font=Times New Roman],30[/font][/font][font=SimSun]年后当你要退休的时候[/font][font=SimSun][font=Times New Roman],[/font][/font][font=SimSun]已经是一个老年人口占[/font][font=SimSun][font=Times New Roman]20%[/font][/font][font=SimSun]以上的老人社会。若每位父母都期待子女奉养，则下一代养我们的负担显然比我们这一代养父母的负担要超出许多。也不能怪世风日下，孝道沦丧，事实上这是社会型态与人口结构改变不得不然的结果。完全依赖子女奉养的老人，能否享清福取决于子女的孝心而定。子女可能心有余而力不足[/font][font=SimSun][font=Times New Roman], [/font][/font][font=SimSun]天底下能够像父母一样照顾你的，就只有你自己，而不是你的子女，这是现代老人应有的体认。若是幸运的你有成材且孝顺的子女有能力也有意愿奉养你，三代同堂承欢膝下。有自己的钱也可以使你在想买东西或休闲旅游时有更多的自主空间，不用希望子女们观察入微也不用顾虑子女配偶心中的想法与脸色，让自己在含贻弄孙之余仍能追求想过的生活，过一个有尊严的晚年。因此在做退休规划时也不要把子女可给的金钱或实物回馈纳入，若有就算是额外的享受吧。[/font][/size]4s
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[size=3][font=SimSun][b][font=Times New Roman]5.[/font][/b][/font][font=SimSun]不及早自筹退休金，结果堪虞[/font][/size]N4a-r2LM7XMT
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[size=3][font=SimSun]如果基本养老金涵盖范围小[/font][font=SimSun][font=Times New Roman],[/font][/font][font=SimSun]即使可领到也不够，企业退休金更不容易领到，养儿防老的观念不切实际[/font][font=SimSun][font=Times New Roman],[/font][/font][font=SimSun]而你自己又不准备的话，以后的结果会如何呢[/font][font=SimSun][font=Times New Roman]? [/font][/font][font=SimSun]自己若[b]不及早自筹退休金，一个孤苦无依的老人可能就是晚年的写照。[/b][/font][/size]