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tear 2008-8-13 08:56

下一个谁将倒下？ FDIC监控美国90家问题银行

一批又一批存款人登录美国联邦存款[url=http://insurance.hexun.com/][color=#0033ff]保险[/color][/url]公司(FDIC)网站，输入自己的[url=http://bank.hexun.com/][color=#0033ff]银行[/color][/url]帐号来检查自己的存款是否安全——自今年1月以来，FDIC网站已迎来了8批存款人，他们是今年破产的8家银行的客户。　　这8家银行只是开始。FDIC的监测名单上还有同样陷入困境的90家银行，如果情况没有改善，它们随时可能被关闭。FDIC并没有透露这90家银行的名字。"gdg3S&b-y7V#Qn
　　FDIC今年第一季度发布的报告预测，被监控的问题银行还会有所增加。“最终关闭的银行可能会超过100家。”独立经济学家[url=http://xieguozhongblog.blog.hexun.com/][color=#0033ff]谢国忠[/color][/url]表示。
1lKXr%C{4zjS     次按第二波袭击美小银行
/|*@ e9@O'@ 　　今年以来破产的8家银行包括，1月25日破产的密苏里州道格拉斯国民银行(Douglass National Bank)；3月7日被关闭的密苏里州休姆银行(Hume Bank)；5月9日破产的阿肯色州ANB金融国民协会银行(ANB Financial)；5月30日破产的明尼苏达州第一诚信银行(First Integrity Bank)；7月11日破产的加利福尼亚州印地麦克银行(IndyMac Bank)；7月25日被关闭的内华达州第一国民银行(First National Bank of Nevada)与加利福尼亚州第一传统银行(First Heritage Bank)；及8月1日被关闭的佛罗里达第一优先银行(First Priority Bank)。e.hHCM+A
　　这些破产的银行中，除了印地麦克银行的规模超过300亿美元，其他7家银行的资产规模不大，最小的密苏里州休姆银行资产总额仅1870万美元。qJ0d_y1kqR
　　美国的银行体系中，资本在10亿以下的小银行占了绝大多数。美国研究机构SNL Financial LC数据显示，目前美国8500家银行中，资本在10亿以下的小银行有近7000家，这些占银行总数八成的中小银行控制着所有银行11.4%的资本。|};x"h%UT7m
　　实际上，次贷危机爆发以来，遭受第一波打击的是投资银行如贝尔斯登、大型商业银行如[url=http://bank.hexun.com/hqyh/][color=#0033ff]花旗银行[/color][/url]。贝尔斯登濒于破产边缘，而被摩根大通收购。)C hUI+c vc
　　谢国忠表示，第一轮打击主要来自于CDO等[url=http://bond.hexun.com/][color=#0033ff]债券[/color][/url]价格的下跌。由于这类债券有着活跃的交易市场，在资产负债表上归类于交易类金融资产，以市场公允价格计价。因此，市场价格的变化很快就反映到这些金融机构的报表上，债券价格的下跌即刻表现为这些机构的亏损。;h8C7]f _j?s
　　而第二波的打击实实在在来自于贷款的违约率上升，造成银行不良率上升，最近破产的银行主要遭受的是这一打击。同时，由于美国的小银行资本规模有限，没法与大行竞争工商信贷业务，他们的业务主要集中在住[url=http://bank.hexun.com/grxdzx/][color=#0033ff]房贷[/color][/url]款上，因此他们受[url=http://house.hexun.com/][color=#0033ff]房地产[/color][/url]价格下降的打击更大。-u*}0JWuGp ~
　　FDIC在关闭内华达州第一国民银行与加利福尼亚第一传统银行时表示，两者被关闭的理由是资本不足(Undercapitalized)，即资本充足率不足。
wT+cu(U9Q 　　“贷款违约要到按揭人不还贷款的时候才浮现出来，所以信贷风险的打击来得比债券价格下跌要慢。”谢国忠表示。9q+z)v-P2u"I
　　以总部位于佛罗里达州Bradenton的第一优先银行为例，截至6月30日，其拥有资产2.59亿美元，存款2.27亿美元。近年来，佛罗里达住宅建设颇为火爆，该行在商业地产方面非常大胆激进，[url=http://house.hexun.com/][color=#0033ff]房产[/color][/url]贷款涉足很深，以至到今年第一季度，问题贷款金额高达3930万美元，不良资产比例上升到16%，一级资本充足率仅为0.7%，与监管机构要求的8%相去甚远。#FR;b?Cq
　　更坏的消息是，房贷市场还在进一步恶化。地产数据公司RealtyTrac Inc的数据显示，2008年7月发生的“抵押赎回权利丧失数量”是一年前的2倍多。

tear 2008-8-13 08:57

“保大放小”的天平T;b-Y?ir

d7D6J,myL S P)O 　　去年以来花旗银行等大型商业银行虽然暴露出巨额的亏损，但受美国政府的救助以及持续获得主权财富基金注资，还没有大型银行陷入破产境地。LC^uW8L?

1QW)DJ q \ 　　相比之下，第一优先银行在6月25日即收到FDIC的“立即修正行动指导”，限期30天“增加资本量，达到资本基本充足的状态”。但其没有花旗的运气能获得注资，最终被关闭。$a/~t9ao:LI7l tj
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　　美国政府的策略似乎是“保大放小”，对于大型金融机构连续出台救助政策，包括美联储安排对贝尔斯登的收购，救助按揭巨头房利美和房地美，及限制对19家大型金融机构股的做空等。但对于众多的小银行，美国政府则任其自生自灭。)d)DR8T)f4_#XI2\ t

u;jFQ X.iO 交通银行香港分行罗家聪博士表示，美国政府不能不考虑大型商业银行破产的成本。
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*p;@'P2C/G)F4`%E 　　目前FDIC的存款保险基金约有530亿美元的规模，如果一家资产规模超过千亿美元的大型商业银行破产，将很快耗尽FDIC的存款保险基金。实际上，FDIC估计将要为IndyMac Bank花费40-80亿美元的存款保险基金，这一数额超过了存款保险基金总额的10%，而IndyMac Bank资产总额仅为320亿美元。

tear 2008-8-13 08:57

中国房贷隐忧
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　　相比而言，这些美国小银行由于贷款违约率上升而破产，给中国银行(601988,股吧)的警示意义更大。~BE:Q3pXp

5gKbu b-h$f 　　国内不少银行已经意识到房地产贷款的风险，某些省份的房地产贷款不良率已经有了明显上升。如山西省截至今年3月末的房地产业贷款229.1亿元，其中不良贷款33.2亿元，不良比例高达14.48%。分开看，开发商贷款和个人购房贷款不良率分别为25.91%和13.82%，而去年同期，这两项不良率分别约为20%和10%。8O F(Tz+Fy!bef
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　　一家股份制银行风险管理部的负责人表示，下半年的房地产调整不可避免，银行的房地产贷款将受到严峻的挑战c\ h7n HE;g
商业银行的房地产贷款主要包括房地产开发贷款与按揭贷款两部分。上述负责人表示，如果房地产价格下跌较深，出现房产价格低于贷款额度的“负资产”状况，贷款人就有可能放弃供房，按揭贷款将面临违约风险。
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　　他预计，下半年两类房地产贷款至少会有一类违约率明显上升。
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　　但房地产贷款违约率上升是否会造成银行的大幅亏损？“如果没有操作风险，就不会给银行造成损失。”该负责人称，目前按揭贷款首付在30%左右，房地产价格下降30%的可能性并不大。6osC4fSD1q
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　　他表示，银行最担心的是操作风险，“该办抵押登记的没有办，或者抵押登记手续不全”，这些将比贷款违约给银行造成的损失更大。
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