风尘 2008-9-28 10:51
放行小额贷款公司 走活民间金融一盘棋
[color=dimgray] 编者按：随着有关政策的陆续出台，小额贷款公司成为媒体坊间热议的话题，它既为民间资本打开了投资融资的一扇窗，也对既有的银行等金融机构形成了竞争和挑战。如何走好这一盘棋，将是我们持续关注和探讨的问题。[/color][color=dimgray] 外资行争分中小企业贷款一杯羹[/color]
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[color=dimgray] 近日，汇丰银行在重庆设立村镇银行已获相关部门验收，标志着汇丰银行在中西部地区，针对中小企业贷款又有了新的创新形式。这家村镇银行开业后，中小企业将是其主要贷款对象之一。这也标志着外资行对中小企业的贷款正向纵深发展。[/color]
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[color=dimgray] 外资行的“敲门砖”[/color]
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[color=dimgray] 由于中国的大型企业与中资银行都有一定的渊源，加之也符合银行“嫌贫爱富”的标准，外资行想做一些锦上添花的事有一定的阻力，中小企业成了外资行的中国战略的突破口，这不难理解。[/color] jP4CvfE4l
[color=dimgray] 中小企业贷款，存在有资产规模小等一些不容忽视的不足，高高在上的国有银行往往视之为鸡肋，躲之远，避之急。[/color]H Rh
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[color=dimgray] 外资银行瞄准中小企业，主要是由于中小企业在国民经济中具有不容忽视的力量，并且未来发展潜力巨大。对商业银行而言，积极顺应企业结构的演变态势，努力拓展中小企业金融服务来越重要的战略意义。[/color]J(J| b;v
[color=dimgray] 由于受美国次贷危机、世界经济增长趋缓、外需大幅下滑的影响，今年中国部分地区中小企业出现了经营困难，而小额贷款在一定程度上能有效缓解企业资金难题。这从银行方面讲，则提供了较好的市场机遇。研究机构认为，外资行争抢中小企业市场有助于国内融资结构的优化，创造银行与中小企业的双赢。[/color]-{ C(y0f
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[color=dimgray] 社科院杜晓山教授认为，我国中小企业贷款业务市场潜力巨大，出于战略考虑，外资银行携其所积累的经验涉足这块业务，既能满足一部分小企业的贷款需求，也能实现自身发展的目的。中央财经大学郭田勇教授表示，外资银行在中小企业贷款市场争分一杯羹，是在为将来业务扩张做准备，同时也说明这块市场蕴藏着机遇。外资银行的介入，会增加市场竞争，国内商业银行在与对手竞争的同时，将促进其借鉴经验，改进管理模式，根据中小企业的特点进行信贷制度和产品创新，最终打破中小企业贷款难的瓶颈制约。[/color]2r,b;|0@*~6\
[color=dimgray] 贷款花样翻新[/color]
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[color=dimgray] 外资行对中小企业这块“蛋糕”，实际上，早在进入中国市场之初，外资银行即纷纷将其服务中小企业的全球经验嫁接到国内。目前，渣打、汇丰、花旗、东亚等外资银行都陆续推出了无抵押小额贷款、易商贸等中小企业融资产品。其中率先推出无抵押小额贷款的渣打银行经过摸索，已经在全国10个城市推行。[/color]+]{4p.CF ]5jt
[color=dimgray] 自去年起，部分外资银行更是力推中小企业服务，中小企业服务正日益成为这些外资银行们发力的主要业务单元。汇丰银行(中国)工商业务总经理贲圣林亦表示，基于深入的市场调研和前期试点之后，汇丰中国近期在内地市场上全面启动了中小企业业务。汇丰工商业务专门为内地中小企业客户开发了“易商贸”服务，提供当日单据处理等支持，以缩短贸易流程。还有打包贷款、出口押汇、装运前和装运后融资等多种融资产品，以帮助中小企业增加资金流动性。此外，在符合监管要求的前提下，汇丰还可协助内地中小企业开立海外银行账户等，为内地中小企业海外业务发展提供财务便利。汇丰中小企业服务将首先集中在外向型中小企业较为集中的长三角、珠三角地区。据汇丰今年1月的调查，在长三角、珠三角等地，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业有约962000家。其中，以出口主导的外向型中小型企业约占两成以上。[/color]
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[color=dimgray] 德意志银行：目前德意志银行已经在北京、上海设立专门的业务部门，在三个方面为中小企业提供服务。一是，现金和投资管理业务，帮助中小企业实现资金快速周转，提高资金使用率和回报率；二是，凭借德意志银行在欧盟、印度等地区的强大网络，协助中小企业做好贸易融资业务；三是，针对企业特点，提供量身定制的一站式供应链服务。渣打银行：自2006年起，渣打中国中小企业团队就启动了“贸易通道”项目，包括中国-阿联酋、中国-韩国、中国-非洲等。据渣打中小企业部相关人士介绍，由贷款、金融咨询和企业配对三大支柱组成的金融服务体系，可以帮助每位中小企业客户与其它国家50万名客户交流。[/color];o/JL @ |
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[color=dimgray] 除传统的中小企业服务之外，外资行的中小企业业务重点也正不断“花样翻新”。外资行的中小企业业务重点不断更新。除传统的中小企业服务之外，外资行的中小企业业务重点也正不断“花样翻新”。一位外资行资深人士表示，内地中小企业客户通常会选择把部分业务交给中资银行来做，而另外部门业务则交给外资行来做。“毕竟，中资、外资银行在做中小企业客户方面，都有各自擅长的地方。我们外资行也只有提供一些我们擅长的、独特的服务，来与中小企业客户的需求进行配套。”[/color]
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[color=dimgray] 星展银行企业银行及商业投资银行高级副总裁赵丽华亦表示，越来越多的中国中小企业以欧美大型零售及进口商为主要客户，星展银行近期在内地市场上也主推以赊销方式(openaccount)为主的保付代理业务。赵丽华称，一方面，内地企业一旦发出货物，就可从银行获得发票金额80%的贷款，另一方面，也可以向境外买家提供高达120天的赊账销售。[/color]
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[color=dimgray] 对于汇丰银行在重庆设立村镇银行，其他外资银行也积极跟进，据了解，渣打银行和花旗银行也正在筹建村镇银行和贷款公司。[/color]Z:de%EG.`s,T|f
[color=dimgray] 民间金融的阳光大道[/color]
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[color=dimgray] 2007年三月，靠一手做泡菜绝活起家的“泡菜大王”、成都市新津县蔬菜腌腊制品有限公司的创始人田玉文，因为非法吸收公众存款罪和虚报注册资本罪被判处有期徒刑11年，他的儿子陈卫东也被判处有期徒刑7年。[/color]
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[color=dimgray] 法院查明，自1995年6月30日以来，田氏家族的蓉新公司、蓉新集团公司共非法吸收公众存款7700余万元。在新蓉新股份公司成立后，田、陈母子又隐瞒公司严重亏损、已无力支付集资款本金和高额利息的事实，采用低价销售、赞助社会等方式虚构公司生产经营良好的假象，再次非法吸收存款近7300万元。截至2003年5月，经确认的未付借款余额为8525.2万元，从1996年至2000年，共支付利息5477.1万元。[/color]
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[color=dimgray] 传奇的田大妈的故事到此告一段落，但这段泡菜发家史的背后，却暴露了我国民间借贷的长期困境。据悉，由于与地方银行互相缺乏信任，田家缺钱了主要靠向周围人借，利率在每月2.5%-3%，不计复利，年利率也达到30%-36%。由于当时的蓉新泡菜畅销国内，愿意借钱与其投资的人也不在少数，随着蓉新公司运营陷入困境直到最终的清盘告终，这些集资户投入的资金也随之蒸发了。[/color]
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[color=dimgray] 一面是借款人需要承担的高利息，一面是贷款人需要承担的高风险，类似的“非法集资案”还有很多先例可循，民间借贷双方的利益都无法得到有效的保障，还造成了许多社会不安定因素，现在，这种情况终于要开始改变了。[/color]
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[color=dimgray] 2008年5月，中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《意见》），标志着小额贷款公司开闸，民间融资走出灰色地带，走向阳光。[/color]
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[color=dimgray] 《意见》中指出，小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。此《意见》一出，各地企业闻风而动。一时间，浙江、温州、上海、重庆、湖北等地的企业争取小额贷款公司的牌照成了热门话题。[/color]2cF2{ _'yb$J_
[color=dimgray] 有关专家认为，小额贷款公司为民间资本创造了机会。据估算，仅浙江省活跃的民间资本就超过1万亿。在出口下滑、资产泡沫破裂、经济景气回落阶段，这些规模庞大的资本正在四处寻找出路。[/color]+}'A%j+w-L
[color=dimgray] 来自中央财经大学的调查表明，民间金融的规模在7400亿元至8300亿元之间，相当于正规金融机构贷款业务增加额的近30%；花旗银行则估计，仅在2004年5月到10月期间，银行居民存款流失额在9000亿元左右，这些资金都用于自己投资或民间融资；中国人民银行公布的部分官方数据也表明，民间金融的规模相当于被调查各省当年融资增量的15%至25%。以上统计口径虽有出入，但民间金融规模之庞大，已经可见一斑，顺着小额贷款公司这条阳光大道走下去，民间资本或将收获一个丰硕的市场。[/color]9n ce(l [
[color=dimgray] 上海 小额贷款公司试点正式启动[/color] q4R*F`+}aP f2i
[color=dimgray] 近日，由上海市金融办、上海市工商局、上海市农委、上海市经委四部门制订的《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实施办法》（下称《实施办法》）出台。这标志着上海小额贷款公司试点工作正式启动。[/color]
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[color=dimgray] 扶持中小企业和三农[/color]
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[color=dimgray] 据有关人士介绍，此次小额贷款公司的推出，对中小企业和三农的发展有很大的推动作用。现阶段国家实施紧缩性的银根政策，整个市场需求货币少而流通量大，人民银行采取各种措施减少货币的流通量。[/color]
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[color=dimgray] 目前，我国中小企业融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道，据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上；另外借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少用于项目的开发和扩大再生产等方面。而现在整个社会包括许多商业银行的信贷观念还跟不上形势发展的需要，对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。对于基础薄弱，资金需求迫切的中小企业，小额贷款公司无疑是雪中送炭。而对三农的影响，与孟加拉的农村银行有着不谋而合。[/color]
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[color=dimgray] 早在13年前孟加拉式的小额贷款已在中国开始试验，有效地解决了农民的贷款难题，但有限的资金和贷款额度的制约一定程度上也抑制了农民贷款的积极性，急需出台新的金融政策适应农户的需要。而小额贷款公司的出现正有效地解决这一困境。[/color]
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[color=dimgray] 申请程序四步走[/color]
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[color=dimgray] 《实施办法》规定，小额贷款公司的试点要先在部分符合条件的区（县）开展小额贷款公司试点工作，每区（县）1-2家，成熟一家推出一家。[/color]
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[color=dimgray] 为推进统筹小额贷款公司试点工作，市金融办、央行上海分行、上海银监局等9家单位联合成立了上海市小额贷款公司试点工作推进小组。有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书；经推进小组审定试点的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选；经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审；小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、上海银监局和央行上海分行报送相关资料。[/color]
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[color=dimgray] 市金融办表示，小额贷款公司试点申请9月中旬起开始受理，国庆前后有望推出本市首批小额贷款公司。[/color]+V-S*yYx W:Z7G
[color=dimgray] 贷款利率上限放开[/color]
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[color=dimgray] “小额贷款公司主要发起人为企业法人，注册地且住所在试点区（县），管理规范、信用良好、实力雄厚”。《实施办法》并没有对企业法人的范围做出限制，这也就意味着，不论民营企业还是国有企业都可以成为小额贷款公司的主发起人，此外对外资作为主发起人也没有明确限制。不过《实施办法》对小额贷款公司主发起人的主要财务指标有着明确限制。“净资产不低于5000万元、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在1500万元以上（在崇明县，小额贷款公司主要发起人的要求可适当降低）”。对于小额贷款公司的资金来源，《实施办法》明确规定，“小额贷款公司的资金来源为股东的初始资本金、捐赠资金以及来自超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金总额不超过资本金额的50％。[/color][.B6W s m n1N
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[color=dimgray] 业内较为关注的小额贷款利率将执行什么标准，《实施办法》并没有给出明确说法。而银监会和央行于此前发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》曾作出规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。[/color]
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[color=dimgray] 温州 首家小额贷款公司最快10月初开业[/color]
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[color=dimgray] 7月14日，温州启动小额贷款公司试点申报工作，全市16个名额。区域内11个县(市、区)原则上各分1个，另有5个名额由市级相关政府机构调配。[/color]
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[color=dimgray] 日前，瑞安、永嘉、苍南三地率先敲定首家小额贷款公司的组建，并正式向社会公示。如果一切顺利的话，温州首家小额贷款公司最快将在9月底10月初开业。[/color]dSP#\j*c&bk
[color=dimgray] 此次首批小额贷款公司共有3家企业，通过公示后，再上报省金融办审批。根据省金融办的审核批文，才可向工商部门办理登记手续并领取营业执照。[/color]2]%s!\ @?*rsq)v
[color=dimgray] 厦门 草拟实施细则[/color]
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[color=dimgray] 根据厦门广播电视集团从厦门市经发局了解到的消息，厦门正在草拟小额贷款公司试点的实施细则，今年年内，小额贷款公司有望在厦门出现，为解决中小企业融资难问题开拓新的渠道。[/color]
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[color=dimgray] 市经发局副局长柯继安执掌市长专线时表示，中国银监会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，拉开了各地创办小额贷款公司的序幕。目前，民间资本活跃的浙江等省已经出台了相应的管理办法，而厦门也在抓紧研究这方面的工作。[/color]:VVVg oJ f*aEt
[color=dimgray] 柯继安表示，厦门现在准备草拟有关小额贷款公司试点实施细则，在抓紧做这项工作，争取今年在厦门也推动这块试点的开展。[/color]
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[color=dimgray] 重庆 年内有望开业20家[/color]
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[color=dimgray] 重庆出台了《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》、《重庆市小额贷款公司组建工作指引》，并于8月6日正式接受筹建申请。[/color]
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[color=dimgray] 在首批10家获批筹建的小额贷款公司中，黔江和涪陵区的两家小额贷款公司有国有企业入股，其余8家均为民营企业和自然人出资，市工商联和万州总商会也分别出资参与。出资人产业背景包括农业、汽车、机械、有色金属、电信、医药、担保、投资公司、房地产、广告等多个产业。[/color]
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[color=dimgray] 其中，涪陵区金诚小额贷款公司的注册资本金最多，达3亿元。该公司筹建组组长肖宗华说，3亿元的注册资本金是根据该区的中小企业和微小企业的数量和贷款需求量进行测算的。筹建成立后，可提供4亿元左右的融资额。[/color]w2Wlm p,|6Z!c Q
[color=dimgray] 据悉，小额贷款公司的试点将进一步扩大，年内有望达到20家。[/color]#V P'Ye A2KPq]
[color=dimgray] 湖北 即将出台相关政策[/color]
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[color=dimgray] 9月5日消息称，相关政策已经通过省政府常务会，将提交省委讨论，权威人士称，最快下周就会对小额贷款公司放行。湖北省政府金融办人士称，与先行的浙江等地不同，该省对小额贷款公司没有实施地区名额限制。该省目前的思路是：只要条件符合就可以开办小额贷款公司。[/color]
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[color=dimgray] 根据目前的思路，在武汉注册的小额贷款公司需要2000万的注册资本，在地市州注册的小额贷款公司需要1000万的注册资本。而且，这些资本必须是实际到账的资本，只能以货币形式出资。据此测算，只要能拿出200万资金的市民，便可以在武汉市参股小额贷款公司；出资100万就可以在地市州参股小额贷款公司。[/color],D,U8k~%k#J s,o
[color=dimgray] 据省政府金融办透露，目前已有不少消息灵通的公司在积极筹备小额贷款公司。（本报综合整理）[/color]