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payzhf 2008-1-6 20:27

[原创]投资型保险的特点与投保策略

资本市场的持续火爆，吸引越来越多的保险公司推出投资型保险。从分红险、万能险到投连险为客户提供了更多的选择。而固定利率产品的较低预定利率（2.5%），也使客户多把目光投向了投资型保险。与前几年的投资型产品相比，现在的产品保障功能更强。为了让客户能更好地了解这些产品，发挥其保险特色，以下做一个简单介绍。一、产品的投资收益特点1、  投资连结保险投资功能最高的是投连，在扣除初始费用和保障成本后其余资金进入理财账户，理财账户的收益率因帐户而异。投连产品一般设高风险账户、中等风险账户、低风险账户，其中高风险账户收益状况类似股票基金，投资范围有股票、证券投资基金、固定收益资产和货币市场工具以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。中等风险账户收益状况类似平衡型基金，主要投资于银行存款、债券、证券投资基。低风险账户类似货币基金，主要投资于银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具。它的高风险账户和中等风险账户与股票基金一样会随股市波动，因而适时作账户转换（每年都有免费转换机会）可获得更高收益。2、  万能险与投连险相似，万能险在扣除初始费用和保障成本后其余资金也进入理财账户，只是其理财账户只有一个，投资范围有银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、股票等，由于其投资于股票及股票基金的比例低，目前的年化收益率约5%左右，相当于债券基金的收益水平。与投连险不同，万能险一般设有最低保证利率，其理财账户无风险。3、  分红险虽然同为投资型保险，但分红险的投资功能要低于万能与投连。分红险又分为保障性分红产品与储蓄性分红产品，储蓄性产品的长期收益率约3至4.5%（以目前分红水平，按复利计）。从保险产品的功能与目前市场上较丰富的投资工具来看，普通客户（中等收入水平以下）较适合购买保障性分红产品。储蓄性分红产品更适合资产量高的人群用于避税、资产转移、有豁免功能的生存金领取等。 二、怎样用投资型保险做保险规划虽然是投资型产品，但其本质还是保险，其更大特色也是保险。投连险与万能险一般交费较高，保额也应较大。根据年龄与需求的不同，寿险通常可设在15万以上，重大疾病险通常可设在10万以上。保额过低不能发挥出该类产品的优势。同时可附加意外险与住院类保险，这样客户就可获得全面保障。因投连险与万能险有较高的投资功能，其投资账户累积一定时期后（最好15年以上）会累积出一笔额度较大的资金，可用于辅助养老，尤其是投连险，应是目前较好的养老产品选择。
对于交费能力较低的客户，可用保障性分红险为主做一个全面的投资组合。在分红险中，少儿的教育金保险因符合我国的传统习惯深受客户喜欢。在做这个产品时要注意两点：一是要与其它保障同时规划，二是该产品通常有豁免功能产品作配套（有的产品自身就有豁免功能，有的则没有），若投保人发生严重保险事故可免交余下保费，不要忽略这个豁免功能产品。  说明：1、以上产品主要参考平安人寿保险公司的产品，不一定全面反映市场上全部同类产品。      2、在“保险规划”栏目中的“保险规划案例”和“家庭理财案例<chmetcnv wst="on" tcsc="0" numbertype="1" negative="False" hasspace="False" sourcevalue="1" unitname="”">1”</chmetcnv>中都有万能险的投保组合，请参考。 作者：平安人寿大连分公司        杨振峰          2008年1月6日

冰冻可乐 2008-1-6 20:39

感谢您的好文章，让博瑞金融论坛更加精彩[em02][em02][em02]

丫丫 2008-1-11 09:20

 好文章，好的楼主，支持！

payzhf 2008-1-14 20:13

平安新版投连险在大连默默上市（不是热推产品），辅助养老的首选产品。如果能踏准股市节拍，适时进行账户转换，收益会更高。一年有１２次帐户免费转换机会。与老的投连产品相比，更有以下优势：１、可附加重大疾病险。寿险及重大疾病险保额可调整，可满足不同人生阶段对保险保障的不同需求。２、持续交费有奖励。３、缓期交费，保障不变。若客户暂时无法按时交费，只要客户当时的投资单位价值总额足以支付保障成本，客户就可以继续享有保险保障。４、四个账户可以自由选择。其中精选权益账户和基金账户投资于股票与基金市场，可享受资本市场的高成长。５、一张保单（包括附加险）可以解决寿险、重大疾病险、子女教育金、养老金、意外保障等多方面需求。６、交费灵活，领取方便。有闲钱时，可以追加保费。资金紧张时，可以缓缴保费（前提是保单有效状态）。急需资金时可部分领取投资收益（短期内领取影响投资收益）。７、该类产品（包括万能）的保险优势是保障功能的性价比高于它类产品。保障一定要做足，即高保额。８、终身关怀，聚富年年。可以发挥保险产品的避税与转移资产功能。．．．．．．说明：以上只是对平安投连产品的简单描述，详细内容见条款、产品说明书及金领建议书等相关资料。由于投资于股票与基金，该产品的相关帐户有风险。若想了解该产品的详细内容或有相关投保需求，欢迎来电垂询。

payzhf 2008-1-14 20:17

由于公司管理的规定，只服务于大连地区（包括北三市）的客户，其它地区的客户可与当地的平安业务员联系。

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